Закон о взыскании долгов по кредитам

Содержание

Новые законы о должниках по кредитам в 2019-2020 годах

Закон о взыскании долгов по кредитам

В связи с ростом задолженности населения перед банковскими организациями, стали появляться слухи о внесении на рассмотрение в 2019 году некого закона о кредитах и должниках. На самом деле новых правовых актов в этой сфере не выпускалось: большинство законов действуют с 2015-2016 году.

Единственное изменение — это вступление в силу недавно отредактированной Главы Х в законе «О банкротстве». В соответствии с этим положением, физическое лицо может оформить банкротство, при этом все имущество неплательщика взимается в пользу кредитора. Остаток долга после взыскания амнистируется.

При этом у заемщика не могут забрать единственное жилье, еду, средств на минимальную продуктовую корзину и т.д.

Какие новые законопроекты о должниках приняты к рассмотрению

В связи со стабильно падающим уровнем жизни россиян, возникла аномальная для банковского сектора ситуация. С одной стороны, граждане Российской Федерации ясно понимают, что никакого улучшения условий жизни не предвидится.

С другой стороны, расставаться с прежним, до 2014-го года, хорошим уровнем жизни готовы отнюдь не многие. В результате задолженность россиян перед банками увеличилась многократно: за один только 2018 год россияне задолжали банкам на 20% больше, чем в 2017 году.

И эта тенденция продолжается.

На данный момент граждане РФ должны банкам более 14 трлн рублей. Чтобы вы понимали, какая это сумма, при стоимости однокомнатной квартиры в размере 2 млн. рублей на эти деньги можно купить 7 млн. квартир. Впечатляющая сумма.

Но что действительно важно — россияне не стремятся погашать задолженность. И для того, чтобы эту ситуацию «стабилизировать», Правительство РФ подготовило в 2016-2018 годах новые законы о кредитных должниках — все они действуют и в 2020 году.

Федеральный закон N 230-ФЗ

Закон не регламентирует размер штрафных санкций. Вместо этого он устанавливает порядок контактирования с должником, возможность увеличения неустойки, штрафов и прочего. Самое главное из этого закона можно сформулировать следующим образом:

  • Согласно ст. 4, должник имеет право запретить банку контактировать с ним напрямую. Если этого сделано не было, организация может передавать сообщения по телефону, почтой, электронной почтой и посредством личных встреч, заранее обговоренных;
  • В соответствии со ст. 12, после возникновения просроченных платежей организация имеет право начислять проценты только на непогашенную часть долга; то же касается и штрафов-неустоек. Правило действует, если общий срок кредитования не превышает одного года.

Внимание: этот закон касается только тех займов, что были выданы физическим лицам в частном порядке. Предприниматели, прошедшие процедуру оформления банкротства, освобождаются от несения ответственности согласно настоящему закону.

Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В этом относительно новом законе о должниках по кредитам, действующим в 2020 году, регламентированы права банковской или микрофинансовой организации при взыскании задолженности. Закон устанавливает, что анонимная деятельность в данном случае недопустима. Банк обязан представиться прежде, чем начнет вести диалог с должником по существу. То же касается и коллекторских агентств.

Кроме того, ни коллекторы, ни сама организация не имеет права оказывать моральное давление, угрозы, не могут они и заставлять должника идти на личную встречу с кредитором. Установлен промежуток времени, в течение которого коллектор или организация имеет право посылать смс или звонить: 8:00 — 22:00 в будние дни, 9:00 — 20:00 в выходные.

Законы, устанавливающие штрафные санкции для должников в 2020 году

Помимо Гражданского Кодекса и Конституции РФ, имеются два отдельных правовых акта, регламентирующих размер штрафов и неустоек при образовании непогашенной вовремя задолженности. Первый закон — «О потребительском кредите».

Во-первых, сотрудники согласно этому акту обязаны подробно информировать заемщика о возможных санкциях еще до выдачи кредита. При образовании первой просрочки они также обязаны подробно объяснить условия штрафования, ссылаясь при этом на договор об обслуживании.

Наказание предусмотрено в виде штрафов.

Штраф может быть установлен в соответствии с договором обслуживания: это может быть процент от просроченной суммы, от общей суммы оставшейся задолженности, штраф может быть фиксированным (чаще всего применяется в отношении держателей кредитных карт).

Условие одно — в соответствии со ст. 333 ГК РФ, общий размер неустойки не может превысить размер реальных убытков кредитора в следствие нарушений обязательств со стороны кредитора.

Как правило, это означает, что заемщик не должен платить штрафов в размере больше 100% от суммы основной задолженности.

Второй правовой акт — «Закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц».

В 2019 году вступает в силу утвержденная к редакции глава Х настоящего закона, в которой рассматривается процедура банкротства физических лиц.

В данном случае установлено, что с должника может быть списано все имеющееся свободное имущество в пользу кредитора. Если это не покрывает сумму задолженности полностью, оставшаяся часть долга должна быть амнистирована.

При этом у банкрота не могут быть взысканы ни при каких условиях:

  • Единственное жилье в собственности, если оно не было оформлено в качестве залога кредитору;
  • Личная одежда, ордена, грамоты и т.д.;
  • Инвалидные коляски;
  • Домашние животные;
  • Съестные припасы, а также финансовые инструменты или сбережения, не превышающие сумму минимальной потребительской корзины.

Резюмируя, начисление пеня и штрафов в целом достаточно хорошо регламентировано: права как должников, так и кредиторов более-менее защищены. Однако, нужно понимать, что даже вышеперечисленные Законы и ст.

333 ГК РФ не дает полного освобождения от уплаты штрафов, а также от погашения задолженности. Строго говоря, от этого не спасет даже смерть, т.к. долг переходит по наследству.

Поэтому в любом случае перед получением кредита, особенно в МФО, следует трижды подумать.

Заключение

В целом 2018 год не принес изменений в плане законодательного регулирования отношений кредитора и должника, за исключением Главы Х закона о банкротстве. Основные правовые акты, устанавливающие размер штрафных санкций, правила взыскания долга и т.д., действуют с 2015-2016 годов.

Согласно их положениям, пеня не может превысить больше 100% от основной суммы задолженности, и у обанкротившихся физических лиц не могут взыскать минимальные необходимые для жизни активы (единственное жилье, деньги на еду и т.д).

Однако, в 2020 году могут быть приняты к рассмотрению новые законопроекты, и не факт, что они будут защищать интересы в первую очередь должников. Поэтому еще до получения кредита нужно тщательно обдумывать, имеются ли реальные возможности к его выплате.

Источник: https://vKreditBe.ru/novyj-zakony-o-kreditah-dlya-dolzhnikov/

Как происходит взыскание кредитной задолженности

Закон о взыскании долгов по кредитам
Эксперт — Михаил Садовой, юрисконсульт юридического отдела Credit.Club. Поговорила и записала — Таня Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Как происходит взыскание задолженности по кредиту?

Кредиторы начинают работу с должниками уже на следующий день после просрочки платежей. Существуют два основных этапа взыскания задолженностей.

Досудебный. Это период пассивных действий, когда кредиторы ждут наступления срока требования досрочного возврата долга. В это время сотрудники финансовых организаций пытаются выяснить причину неоплаты и найти совместное решение проблемы с заёмщиком.

Каждый кредитор самостоятельно определяет период, когда можно предъявлять требование заёмщику вернуть долг досрочно. Этот срок обязательно должен быть прописан в кредитном договоре. В среднем он может длиться около трёх месяцев.

С наступлением срока требования досрочного возврата долга кредитор направляет заёмщику уведомление: пора отдавать деньги. У него есть несколько дней, чтобы это сделать. Если задолженность не будет погашена, кредитор может обратиться в суд.

Судебный. В кредитном договоре прописываются условия, при которых кредитор может обратиться в суд, чтобы вернуть деньги. Например, когда заёмщик отказывается возвращать долг после требования о досрочном взыскании долга. Если судебное решение будет в пользу кредитора, то он может вернуть долг с помощью судебных приставов.

Что могут сотрудники кредитной организации при досудебном возврате долга?

Службы взыскания банка или МФО сильно ограничены в правах. Они могут:

  • звонить должнику;
  • отправлять СМС, электронные и бумажные письма;
  • приглашать заёмщика в офис;
  • нанять коллекторов;
  • продать долг другой компании.

Получается, что кредиторы вправе лишь напоминать о задолженности и пытаться мирно решить вопрос. Например, они могут предложить реструктуризировать кредит, чтобы вернуть заёмщика в график платежей.

Ещё одна возможность кредитора — это наём коллекторов. Если банку или МФО дешевле привлечь к взысканию задолженностей стороннюю организацию, они привлекают коллекторские агентства. Тогда с заёмщиком будут общаться не сотрудники кредитной организации, а коллекторы.

Продажа долга другой компании возможна, если это не запрещено кредитным договором. Финансовые организации могут не прописывать подобные условия в документе, тогда переуступка прав будет считаться допустимой на основании закона. Кредиторы редко прибегают к переуступке прав по одному договору. Обычно они собирают «пакет долгов» и продают его другим организациям по сильному дисконту.

Образец договора с условием о возможности передачи долга третьим лицам

Как долг попадает к коллекторам?

Банки могут их нанять на основе агентского договора. В таком случае кредитор остаётся прежним, а коллекторы лишь помогают ему вернуть задолженность. Они получают гонорары за каждое удачное дело.

Банки могут продать им долг. Для этого заключается договор цессии, а кредитором становится коллекторское агентство. Заёмщик должен будет вернуть долг уже не банку, а другой организации.

Условие о возможности передачи долга третьим лицам может быть прописано в кредитном договоре. Если таких записей нет, но продажа долга не запрещена законом, переуступка прав на кредит другим организациям также возможна.

При передаче долга финансовая компания обязана направить заёмщику письменное уведомление о переуступке прав на его кредит. Направить документ может как прежний кредитор, так и тот, кто долг купил.

Но если заёмщик получает уведомление от нового кредитора, он вправе не платить ему долг до тех пор, пока тот не покажет доказательства уступки прав, например договор цессии. При этом вносить платежи по кредиту в этот период человек может прежнему кредитору.

Пример. Банк продал долг заёмщика коллекторам. Новый кредитор направил уведомление об уступке прав по кредиту. Но должник отказался платить деньги коллекторам до тех пор, пока они не предоставят доказательства сделки. После того как агентство показало заключённый договор с прежним кредитором, заёмщик начал платить деньги уже коллекторам.

Когда заёмщик по зависящим от него причинам не ознакамливается с уведомлением, оно считается доставленным. Это может произойти, например, если адресат просто решит не читать присланный документ или проигнорирует извещение о том, что на почту пришло заказное письмо.

Бывает, что коллекторы предлагают должникам дисконт, когда нужно выплатить только часть долга. Так можно избавиться от кредита, заплатив до 30−50% от задолженности.

Иногда с коллекторами можно договориться о выкупе своего долга. Это делается через заключение договора цессии, в результате которого происходит переуступка прав на кредит.

Выкупить долг у коллектора можно в том случае, если он является владельцем кредита заёмщика

Охотнее коллекторы идут на сделку, если перекупает долг не сам должник, а третье лицо, например его родственник или друг. Так, оплатив им небольшой процент от общей суммы кредитной задолженности, человек может избавить заёмщика от обязательств.

Но чаще всего коллекторы, которые становятся владельцами долга, решают вопрос о возврате денег в судебном порядке.

Что происходит во время судебного процесса?

Кредитор может обратиться в суд при наступлении определённых условий, которые прописаны в кредитном договоре. Например, когда подходит время досрочного возврата долга.

Если требование о досрочном возврате долга было направлено заёмщику, то финансовая организация может взыскать всю сумму долга.

Если требование о досрочном возврате долга не было направлено должнику, то кредитор может взыскать только накопившуюся задолженность по текущим платежам.

Подать иск на возврат кредитных денег может сам кредитор или коллекторское агентство, которое выкупило долг.

Судебное разбирательство может проводиться при отсутствии на слушаниях заёмщика.

Практически всегда подобные иски рассматриваются в пользу кредитора, если сделка была оформлена по закону. После успешного завершения дела финансовая организация получает исполнительный лист, который она передаёт судебным приставам.

А что могут сделать судебные приставы?

Когда в работу подключаются судебные приставы, должник может лишиться имущества и денег.

После того как судебный пристав получит исполнительный лист от кредитора, он отправляет заёмщику уведомление о начале исполнительного производства и переходит к принудительному взысканию суммы долга.

Действия ФССП строго регулируются законом. Вот что может делать судебный пристав:

  • изъять собственность заёмщика, например квартиру, машину или бытовую технику;
  • арестовать счета заёмщика и списать долг в пользу кредитора;
  • ограничить выезд из страны, если сумма задолженности составляет 30 тысяч рублей и больше;
  • обратить взыскание на зарплату.

Если должник добровольно не погасит задолженность в течение пяти дней с момента возбуждения исполнительного производства, он должен будет заплатить приставам 7% от величины задолженности, которую признает суд.

  • Кредиторы начинают работу по взысканию задолженности уже на следующий день после первой просрочки оплаты.
  • Есть досудебный и судебный этапы для взыскания долгов по кредиту.
  • На досудебном этапе взыскатели могут только напоминать о задолженности, пытаться договориться о мирном решении проблемы, направлять письменные претензии и требования.
  • Условия передачи кредита третьим лицам прописываются в кредитном договоре.
  • Заёмщику должно обязательно прийти уведомление о том, что долг был продан коллекторам.
  • Кредитор может обратиться в суд для взыскания задолженности платежей или досрочного возврата всей суммы долга.
  • Если дело решается в пользу взыскателя, он может обратиться к судебным приставам, чтобы вернуть кредитные деньги.
  • Судебные приставы могут арестовать счета, имущество или удерживать часть зарплаты до того момента, пока кредитная задолженность не будет полностью погашена. Также они могут ограничить выезд должника из страны.

Допускали когда-нибудь просрочки по кредиту или займу?

Источник: https://journal.credit.club/kak-proishodit-vzyskanie-kreditnoj-zadolzhennosti

Новые законы о взыскании долгов и их особенности в 2020 году

Закон о взыскании долгов по кредитам

Проблема взыскания долгов по оплате жилищно-коммунальных услуг, кредитам в нашей стране остаётся актуальной, количество должников не уменьшается. Поэтому любое нововведение в федеральных законах на эту тему вызывает живой интерес у россиян. Очередной, 2020 год принёс изменения в ФЗ. В нашем обзоре расскажем о наиболее значительных из них.

Новый способ уведомления должников

Начнём разговор о новшествах со способов уведомления лиц, имеющих долги. Прежде практиковалась передача информации о возбуждении ИП (исполнительного производства) через почтовые сообщения.

Этот вариант оказывался не всегда действенный. Должник мог не находиться в данное время по указанному им адресу проживания.

Его отсутствие объясняется отъездом в командировку, прохождением курса лечения в медицинском учреждении и т. п.

Также пересылаемый документ мог быть просто утерян на почте или изъят из ящика для корреспонденции недобросовестным лицом.

 В результате человек, которому предназначалось уведомление, не получал его вовремя, и, соответственно, он не имел возможности добровольно оплатить долг по судебному решению.

Таким образом накладывались дополнительные проценты, начисляемые за исполнительский сбор, которые также вешались на шею должника.

С начала 2020 года положение улучшилось. Согласно нововведению, уведомление отправляется в виде СМС на номер мобильного устройства должника, а также дублируется на портале Госуслуг. Таким образом информация приходит адресату своевременно, и он имеет возможность исправить положение в течение пяти дней с момента получения сообщения.

Обратите внимание на один нюанс! Должник заранее должен в письменном виде уведомить судебного пристава о согласии на получение такого вида информации.

Долги по зарплате

До этого года человек, не получавший вовремя заработную плату, мог взыскать её с работодателя через суд. Такая процедура затягивала процесс возврата денег, загружала судебные инстанции.

Новый ФЗ под номером 393 от 02 декабря 2019 года даёт возможность оперативно решить ситуацию без использования органов суда. Для этого работнику достаточно обратиться с заявлением в Трудовую инспекцию о невыплате заработанных им денег.

Нужно отметить, что речь идёт об уже начисленных средствах.

На обжалование или исправление ситуации работодателю отводится десять дней. Если положение остаётся без изменений, сотрудник инспекции утверждает постановление, которое является исполнительным документом. Судебный пристав начинает работу по принудительному взысканию зарплаты. Таким образом значительно сокращается время подобного процесса.

Также отметим, что Трудовая инспекция не решает подобным образом вопросы о размерах заработанных средств. Жалобы работников по этому поводу разрешает суд.

Принудительное вычитание средств с зарплаты

С этого года действует ФЗ, разрешающий вычитать из заработанной платы долги по:

  • кредитам;
  • алиментам;
  • штрафам различного вида, в том числе и транспортному;
  • задолженностям по ЖКХ.

Данные меры свидетельствуют об усилении контроля государством за выполнением взятых финансовых обязательствах гражданами.

Отметим, что такие взыскания могут производиться только с официальной зарплаты. Особые выплаты: детские пособия, больничные, командировочные остаются неприкосновенными.

Запрет на взыскание долгов с особых доходов

Этот закон (статья 101-ФЗ), действующий с начала второго полугодия 2020 года, запрещает ФССП в принудительном порядке взыскивать по ИП деньги со следующих видов доходов должников:

  • пенсий по потере кормильца, инвалидности;
  • выплат материнского капитала;
  • монетизированным льготам пенсионерам;
  • полученных алиментов;
  • выплат пособий по уходу за детьми;
  • возмещению ущерба по причинению вреда для здоровья;
  • оплат пострадавшим в чрезвычайных ситуациях, а также других случаях.

Данные поступления на банковские счета будут маркироваться особой отметкой, что исключит с них взыскание денежных средств.

Взимание долгов в пользу МФО

Вступает в силу в этом году Федеральный Закон, ограничивающий карательный аппетит микрофинансовых организаций. При невыплате кредитная компания может потребовать к взысканию не больше полуторной суммы от займа, заключённого на один год.

Поясним на примере: при займе 10 тыс. руб., взятым на срок два месяца и просрочках платежей, МФО не может потребовать с должника свыше 25 тыс. руб., в которые входят всевозможные пени, проценты и т. д. Причём время просрочки значения не играет: это может быть три месяца или два года. Выше этой суммы кредитная компания потребовать денег теперь не имеет права.

Запрет взыскания долгов коллекторами

Здесь имеются в виду запрет на принудительное взыскание денег с должников коллекторскими организациями по оказанным услугам жилищно-коммунальных служб. С этого года возвращением таких долгов занимаются сами пострадавшие: ЖКХ, ТСЖ, ДСК, РСО при помощи собственных механизмов.

Прочитать  Имеют ли право коллекторы приходить домой?

Источник: https://netdolgoff.ru/blog/novye-zakony-o-vzyskanii-dolgov-v-2020-godu/

Суд по кредиту с банком: практика, решения, и что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита?

Закон о взыскании долгов по кредитам

Просрочен очередной платеж по кредиту и банк угрожает подать в суд? Не стоит впадать в панику: ситуация не настолько безвыходная, как кажется. Главное — действовать обдуманно и юридически грамотно.

Чтобы помочь в этом, мы собрали в одной статье всю необходимую информацию по теме.

Разбираемся, при каких обстоятельствах возможен суд по кредиту, каковы последствия разбирательства и что нужно делать, чтобы минимизировать потери.

Могут ли просрочки выплат по кредиту привести к суду?

Правовая база, которая регламентирует этот вопрос, сформирована ГК РФ, ГПК РФ, рядом федеральных законов (в частности «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ) и постановлений Верховного Суда, а в отдельных случаях также УК РФ. Из законодательства следует, что неуплата кредита банку действительно может привести к обращению в суд. Основанием для подачи искового заявления служит неисполнение заемщиком обязательств по договору.

Другими словами, если в течение определенного времени человек не платит по кредиту, банк вправе подать на него иск в суд с требованием взыскать задолженность. Размер долга по закону значения не имеет, но на практике чем он больше, тем выше вероятность того, что дело закончится тяжбой.

Банкам невыгодно судиться с должниками ради незначительных сумм, так как процесс связан с материальными расходами и тратой времени.

Но не стоит надеяться, что малая задолженность позволит избежать разбирательства. Ведь ежедневно к основному кредиту прибавляются проценты, а при просрочке — еще и штрафы.

Банк может дождаться момента, когда сумма долга увеличится, и потребовать взыскания через суд.

По закону срок подачи заявления от должника о признании его несостоятельным составляет один месяц с момента просрочки. В случае неподачи заявления в течение этого времени суд может привлечь гражданина к административной ответственности. К тому же чем дольше оттягивается процедура банкротства, тем больше шансов получить отказ суда в признании банкротом.

Если должник не вносит вовремя ежемесячный платеж, банк присылает SMS-уведомления. Изначально они носят безобидный характер и содержат лишь вежливое напоминание о необходимости погасить долг в указанные даты.

Далее, если заемщик бездействует, появляются сотрудники банковской службы взыскания. Они информируют о последствиях неуплаты кредита банку и применяют более жесткие методы воздействия.

Уже на этом этапе могут звучать предупреждения о передаче дела в суд.

Далее все зависит от политики кредитной организации. Мелкие банки часто «продают» проблемные долги коллекторам, и заемщикам приходится взаимодействовать уже с ними.

Агентства по взысканию тоже вправе подать исковое заявление в суд. Но крупные кредитные организации предпочитают работать с должниками самостоятельно.

На этой стадии заемщик получает повестку, где указаны время и место предстоящего заседания.

Повестка приходит по адресу регистрации, указанному в кредитном договоре. Если в действительности должник проживает в другом месте, то о суде он может узнать лишь после завершения производства, когда к нему явятся приставы. Чтобы такого не произошло, следует регулярно заглядывать в почтовый ящик по тому адресу, где вы зарегистрированы.

Первое, что следует сделать, получив повестку, — убедиться в ее подлинности. Редко, но бывает, что банки или коллекторские агентства присылают бумагу, лишь внешне напоминающую извещение о необходимости явиться в суд.

Цель такой манипуляции — запугать должника и вынудить его как можно скорее погасить кредит. Поэтому внимательно изучите повестку: подлинный документ заполняется на бланке ф.

31, заверяется синим штампом, подписью секретаря, а также содержит наименование суда и дату предварительного заседания.

Иногда бывает, что вместо повестки поступает телефонный звонок из канцелярии суда. И в том, и в другом случае не лишним будет убедиться, что производство действительно запущено. Информацию об этом можно найти на сайте суда.

Если суд выиграет банк — при бездействии ответчика этим заканчивается большинство подобных дел, — минимизировать последствия уже вряд ли получится.

Придется нести большие материальные потери, возможно, пострадают репутация и карьера. Поэтому, как только вы получили повестку, нужно включаться в процесс.

Но, прежде чем давать советы о том, что делать, если банк подал в суд, стоит рассказать о вероятных исходах процесса.

Судебная практика: возможные решения

Суд с банком по просроченному кредиту в большинстве случаев завершается победой истца, то есть кредитной организации. Это неудивительно: отказываясь платить (независимо от причины), ответчик нарушает свои обязательства.

Естественно, суд в таких случаях защищает интересы банка, поэтому самое распространенное в практике решение — взыскание задолженности в полном объеме — тело кредита со всеми процентами, штрафами и пенями.

Типичный пример — история индивидуального предпринимателя из Тюмени, который взял в известном банке кредит на сумму 1,2 млн рублей, погасил его не полностью и в итоге был вынужден выплатить еще большую сумму[1].

После суда с банком по кредиту и вынесения решения о принудительном взыскании долга будет составлен исполнительный лист. Истец направит его в службу судебных приставов. Не позднее чем через три дня после этого начнется исполнительное производство[2]. Если за пять дней ответчик не погасит долг добровольно, к нему явятся судебные приставы.

Они опишут имущество и наложат на него арест для последующей реализации. Ипотечную квартиру продадут с торгов, даже если это единственное жилье. Залоговый автомобиль ожидает та же участь. Арестуют и все банковские счета должника. Если этих средств окажется недостаточно для удовлетворения требований кредитора, долг будет выплачиваться из зарплаты (до 50% ежемесячно).

Разумеется, работодатель получит соответствующее уведомление.

Но при определенных условиях суд с банком по кредиту может окончиться в пользу ответчика. Конечно, это не означает полное освобождение от финансовых обязательств, которые были нарушены.

Но, если ответчик будет действовать грамотно, можно рассчитывать на значительное уменьшение суммы долга.

Судебная практика знает немало примеров, когда представителю должника удавалось добиться льготных условий погашения кредита.

Клиентка одного из банков оформила два кредита и вскоре перестала вносить регулярные платежи по ним. Просрочки составили восемь и шесть месяцев соответственно. Банк подал в суд на взыскание кредита. Попутно выяснилось, что у этой гражданки имелось три непогашенных займа в других организациях.

Ответчица представила в суд документы, которыми подтверждалось, что первый кредит был взят ею для лечения ребенка-инвалида. Остальные займы она оформила с целью погашения текущей задолженности. Также женщина доказала, что находится в затруднительном финансовом положении. Суд встал на ее сторону, в итоге условия погашения кредитов были пересмотрены.

В частности, размер штрафов сократился на 70%[3].

Возможные варианты решения суда в пользу ответчика:

  • реструктуризация займа, то есть пересмотр условий погашения на более выгодные для должника;
  • снятие штрафных санкций (заемщика обязывают погасить только основной долг) или их значительное уменьшение;
  • отсрочка исполнения требований кредитора.

Есть еще один способ минимизировать потери (пожалуй, самый «рабочий») — банкротство. Это оптимальный вариант при сумме задолженности, которая превышает стоимость имущества. Если суд признает должника несостоятельным, его собственность будет реализована, а остаток долга аннулируется. С этого момента у кредиторов больше не может быть никаких претензий по делу.

Если принятое решение суда не устроило ответчика, он имеет право подать апелляцию. Согласно ГПК РФ сделать это можно в течение месяца[4].

Что можно и нужно сделать, если банк подал в суд?

От правильности действий должника зависит исход процесса. Большую ошибку совершают те, кто, получив повестку, пытаются скрыться от правосудия: заседание пройдет и без участия ответчика, дело наверняка решится в пользу банка — и вскоре можно ждать визита приставов. Чтобы избежать этих неприятных последствий, нужно действовать активно и обдуманно.

Первое, что необходимо предпринять, если банк подал в суд за неуплату кредита, — ознакомиться с заявлением и другими материалами дела. Ответчик имеет на это полное право.

Оригиналы документов выносить из суда нельзя, но вы можете сделать копии. Главное, что представляет интерес, — это расчет суммы взыскания.

Иногда банки необоснованно завышают требования к ответчику, и этим можно воспользоваться, чтобы выиграть дело.

Анализ материалов требует высокой юридической грамотности. Не имея опыта в таких делах, трудно правильно составить возражение на исковое заявление. Шансы на успех существенно возрастут, если обратиться за помощью к кредитному адвокату. Он изучит документы и на основании детального анализа подготовит возражение или ходатайство о сокращении размера взыскания.

Кроме копий материалов дела стоит собрать все документы, способные подтвердить, что ваше финансовое положение ухудшилось с момента оформления кредита.

Это могут быть сведения с места работы об увольнении или сокращении заработной платы, справка с биржи труда, выписка из больницы (в случае болезни или травмы, приведшей к нетрудоспособности).

Подготовьте также квитанции о внесении платежей по кредиту и любые данные, свидетельствующие о том, что вы пытались решить проблему с задолженностью (например: заявление с просьбой о реструктуризации, переписка с сотрудниками банка). Все эти документы в руках опытного юриста поспособствуют успешному исходу дела.

Банкротство как способ избавиться от долгов

Мы уже упоминали о банкротстве как о законном способе освободиться от непосильных притязаний кредиторов. Это один из самых подходящих вариантов для тех, у кого образовалась большая задолженность.

Если она превысила 500 000 рублей, а период просрочки банку составил более трех месяцев, должник обязан сам подать на банкротство. При сумме долга до полумиллиона рублей должник вправе обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом.

Также это может сделать и кредитор.

Но юристы не рекомендуют доводить ситуацию до того, чтобы процедуру банкротства инициировал банк. Так исход вряд ли будет благоприятным для ответчика: он рискует потерять все свое имущество. Если взять дело в свои руки — а точнее, доверить его юристам, специализирующимся на списании долгов, — можно полностью избавиться от непогашенного кредита.

В случае признания должника банкротом суд назначит процедуру реализации имущества. Единственное жилье (если оно не в ипотеке или залоге), автомобиль, необходимый для работы, личные вещи, награды останутся в собственности гражданина. Остаток долга будет аннулирован, даже если это очень крупная сумма.

Если банк подал в суд за невыплату кредита, выиграть дело все же реально. Главное — найти юриста с большим опытом работы в этой сфере. Тогда велика вероятность, что размер взыскания уменьшат. А при крупной сумме долга лучшим выходом может стать процедура банкротства.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/sud-po-kreditu.html

Закон о взыскании долгов физлиц (230-ФЗ) отменят. Ему на смену придет новый – предложенный Минюстом и ФССП [эксперты]

Закон о взыскании долгов по кредитам

Минюст совместно с Федеральной службой судебных приставов разработал законопроект, который призван заменить 230-й ФЗ («О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). «Коммерсант» ознакомился с концепцией закона «О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц». 

ЧТО ИЗМЕНИТСЯ ДЛЯ КРЕДИТОРОВ И ДОЛЖНИКОВ 

Так какие изменения ждут рынок:     

1

Если предложенные Минюстом и ФССП изменения будут утверждены правительством и подписаны президентом, то станет обязательной процедура досудебного возврата долгов.

Это значит, что взыскатель сможет обратиться в суд только после того, как пройдет 30 дней с момента предъявления требования о возврате просроченного долга, и долг так и не будет погашен. Сейчас же он может написать заявление хоть с первого дня просрочки.

Подразумевается, что так снимается нагрузка с судов и приставов.     

В реестр ФССП предлагается включать кредитные организации, а не только коллекторские конторы.   

В этот перечень станут вносить любые компании, которые занимаются возвратом «просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств» физлиц «по договорам кредита (займа)».

К таким организациям относятся банки, микрофинансовые организации (МФО), ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, а также операторы связи, управляющие компании ЖКХ, ресурсоснабжающие организации, операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами.

Что даст внесение в реестр? Только те компании, которые есть в нем, смогут:

  • встречаться и звонить должнику, 
  • слать ему электронные письма, 
  • использовать «робота-коллектора». 

Без внесения в перечень ФССП можно будет только посылать письма – по почте, в том числе электронной. 

Но реестр и обязывает:

  • вести и хранить аудиозаписи разговоров с должниками – не менее 2-х лет;
  • записывать все виды сообщений должнику;
  • страховать свою ответственность за причинение убытков должнику (годовое покрытие – не менее 10,000,000 рублей).

Законопроект будет внесен на рассмотрение правительству до конца года.

КАК ЭТИ ИЗМЕНЕНИЯ ОЦЕНИВАЮТ ЭКСПЕРТЫ

Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА): 

— По сути, речь идет о законодательном закреплении обязанности взыскателей обратиться к должнику с каким-то уведомлением – в письменном согласованном виде, через личный кабинет. Но скажем прямо: такая вещь уже есть. Сейчас мало кто судится, не направив предварительное уведомление.

Мало того, по закону требуется направить уведомление, прежде чем обратиться в суд. Если до этого некие письма приходили от взыскателя – коллектора – должнику, и он мог читать, мог не читать, то теперь письма приобретают другой статус, становятся более важными для него. Он таким образом понимает, что скоро придется оказаться в суде.

И дальше сам взвешивает, решить вопрос в досудебном порядке или нет.

Можно сказать, это определенный реверанс в сторону коллекторов. Пришло понимание, что очень важно разгрузить судебную систему от исков, от судебных приказов и стараться все вопросы решать досудебно. Любой чиновник с высокой трибуны совершенно бездумно говорил: все в суд. Сейчас на практике мы видим, что для ФССП это очень высокая нагрузка, а для должника – лишние 7 процентов.

Что касается реестра ФССП, вопрос еще решен не окончатально. Понятно, что цель регулятора – Минюста и ФССП – это не просто создание какого-то реестра, а возможность отслеживать выполнение тех требований, которые сейчас есть в законе.

Это отсутствие судимости и долгов у сотрудников, наличие записей разговоров с должниками. Весь набор вещей, который сейчас сопутствует профессиональному взыскателю, то есть коллектору, распространяется на участников рынка – на банки, МФО.

Также здесь важно повышение ответственности за несоблюдение этих требований. 

Конечно, волнует вопрос: будут ли в этом реестре разного рода другие взыскатели. У нас любят говорить о нарушениях коллекторов, банков, МФО. Но забывают, например, какая чернуха творится в ЖКХ.

Если все-таки их внесут, возникнет вопрос широты этого реестра. Главное – не сам реестр, а соблюдение норм.

Если придумают другой механизм исполнения требований закона, надзора за этим и серьезности ответственности, то вопрос реестра станет вторичным. Это всего лишь механизм.                   

Андрей Влас, финансовый омбудсмен Ассоциации антиколлекторов России: 

— Эти «изменения» сейчас и так предполагаются процессуальным кодексом. В нем оговорен досудебный порядок. Надо направить претензию письменно, с обоснованием задолженности и так далее.

Банки должны это делать всегда.

Но они этого не делают, просто затягивают, в это время копятся штрафы, набегают проценты, и задолженность становится настолько несоразмерной, что человеку ее никогда уже не отдать.  

Реестр – это тоже ерунда. Кредитные организации и так во всяких реестрах, в том числе и ЦБ, есть. У каждого банка есть кураторы в ЦБ. Только что это меняет? Как не было контроля за исполнением действующего законодательства, так и нет.

Считаю, что банкам надо создать такие условия, при которых они будут обязаны исполнять законы. То есть появляется просрочка, дальше – досудебный порядок, согласно процессуальному кодексу.

Десять дней человек не платит, ему направляется письмо с требованием оплатить, обоснованием задолженности, копиями документов. Если человек в течение десяти дней не отвечает, появляется право подать в суд. В судебном порядке банк должен доказать долг.

Судья должен вынести решение, что «Иванов должен триста тысяч». А потом уже этот документ можно продавать третьим лицам, коллекторам. Это уже будет долговое обязательство. 

Только некому заниматься взысканием. У нас есть государственные взыскатели – приставы, которые занимаются исполнительным производством, а частных приставов нет. Коллекторов только в России придумали.

При этом непонятно, кто это такие, чем должны заниматься. Они сами придумали понятие – внесудебное взыскание. В процессуальном кодексе есть понятие досудебного порядка взыскания. А они придумали внесудебное.

Без суда и следствия? 

Еще один момент: предложение банкам страховать свою ответственность за причинение убытков должнику.

Позвольте, но как и кто докажет, что меня обидели как должника? А почему сейчас за это не наказывать, что мешает? Есть уголовный, есть административный кодексы.

То есть появится некий закон, по которому банки обложат дополнительными сборами, кто-то под это создаст некий фонд, этот фонд соберет кучу денег и будет шикарно жить.

А при чем здесь кредитные должники? Должник все равно должен доказать, что его обидели. Должен доказать это в суде. Как он будет это делать? У него нет денег.

В противовес этому в Евросоюзе подписали постановление, по которому банки должны прекратить жить на деньги клиентов. Банки должны начать зарабатывать – увеличить комиссии, увеличить доходы, а акционеры должны реинвестировать эти деньги, то есть не в карман заталкивать, а увеличить уставной капитал. И в уставном капитале не должно быть денег клиентов.

Когда ты работаешь на свои собственные деньги, как малый бизнес, то начинаешь думать: дать кредит – не дать, купить – не купить, где моя маржа, сколько заработаю, сколько заплачу налогов. А сейчас происходит разбазаривание государственных денежных средств.          

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков: 

— Мы не поддержали внесение кредитных организаций в реестр ФССП. Считаем, что сегодняшняя система в достаточной степени обеспечивает интересы всех сторон. А дополнительная регистрация и контроль за этим сегментом будут фактически параллельным контуром, который только усложнит жизнь. И мы не видим оснований для этого.

Что касается разговоров о том, что некие банки не исполняют законы в части непользования процедурой досудебного взыскания долгов, это несправедливое утверждение. Это огульное обвинение всех банков.

К сожалению, есть финучреждения, которые строят свою политику на таком виде рейдерства. Делают все, чтобы заемщик оказался в тупиковой ситуации. Но в целом специально банки этого не делают.

Они всегда заинтересованы в том, чтобы задолженность была погашена, если есть такая возможность. Это важно и с точки зрения взаимоотношений с клиентами, и с точки зрения сохранения своей ликвидности, и отчетности перед надзорным органом.

Другое дело, что это не так просто сделать. Теоретически кажется, что всегда есть возможность решения вопроса в досудебном порядке. Когда она есть, нормальный банк всегда этим пользуется.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/dolgi_ru/zakon-o-vzyskanii-dolgov-fizlic-230fz-otmeniat-emu-na-smenu-pridet-novyi--predlojennyi-miniustom-i-fssp-eksperty-5d845195a06eaf00ad1d60b4

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.