Закон о взыскании задолженности по кредитам

Содержание

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ

Закон о взыскании задолженности по кредитам

  • Глава 1. Общие положения (ст.ст. 1 – 3)
  • Глава 2. Общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности (ст.ст. 4 – 11)
  • Глава 3. Условия осуществления деятельности юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр (ст.ст. 12 – 20)
    • Статья 12. Включение сведений о юридическом лице, осуществляющем деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в государственный реестр
    • Статья 13. Требования к юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенному в государственный реестр, его учредителям (участникам), органам и работникам
    • Статья 14. Ведение государственного реестра
    • Статья 15. Отказ во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр
    • Статья 16. Исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра
    • Статья 17. Обязанности юридического лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр
    • Статья 18. Федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр
    • Статья 19. Решения и предписания уполномоченного органа по результатам проверок юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр
    • Статья 20. Участие юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в некоммерческих организациях
  • Глава 4. Заключительные положения (ст.ст. 21 – 22)

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ
“О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”

12 ноября 2018 г., 26 июля, 12 ноября, 2 декабря 2019 г.

Принят Государственной Думой 21 июня 2016 года

Одобрен Советом Федерации 29 июня 2016 года

Президент Российской ФедерацииВ. Путин

Москва, Кремль3 июля 2016 года

N 230-ФЗ

Установлены правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности граждан (кроме ИП).

Так, коллектору запрещено звонить должнику чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Личные встречи могут проводиться не более 1 раза в неделю. Не допускается общение с должником ночью – с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные. Звонки должны быть с фиксированных номеров, а не с закрытых.

Нельзя применять физическую силу, угрожать, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление, вводить в заблуждение. Введен запрет на взаимодействие взыскателей долгов с недееспособными лицами, а также с находящимися на лечении в больницах, инвалидами первой группы, несовершеннолетними.

Не имеют права без согласия должника сообщать о его долге третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вне зависимости от наличия такого согласия запрещено раскрывать сведения о должнике, просроченной задолженности и его взыскании и любые другие персональные данные должника для неограниченного круга, в том числе путем их размещения в Интернете или на жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также по месту работы должника.

Согласно закону должник может отказаться от общения с кредитором и коллектором, отправив соответствующее заявление через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку.

Общаться с заемщиком на предмет погашения просроченной задолженности могут только кредитные организации и профессиональные взыскатели долгов, имеющие на это право, включенные в специальный госреестр и отвечающие определенным требованиям. В частности, они должны иметь чистые активы в размере не менее 10 млн руб. и договор обязательного страхования ответственности на аналогичную сумму.

Совмещение деятельности по взысканию долгов с микрофинансовой организации не допускается, но право на покупку долгов у микрофинансовых организаций остается.

Взысканием просроченной задолженности физлиц не могут заниматься граждане, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономики и общественной безопасности, и руководители с испорченной деловой репутацией.

Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”

Настоящий Федеральный закон вступает в силу 3 июля 2016 г., за исключением статьи 21, вступающей в силу с 1 января 2017 г., пункта 10 части 2 статьи 12 и части 5 статьи 14, вступающих в силу 3 августа 2016 г.

Положения главы 2 (за исключением первого предложения части 2 статьи 8), пунктов 2 – 5 статьи 17 и статей 18 – 20 настоящего Федерального закона применяются с 1 января 2017 г.

Текст Федерального закона опубликован на “Официальном интернет-портале правовой информации” (www.pravo.gov.ru) 3 июля 2016 г., в “Российской газете” от 6 июля 2016 г. N 146, в Собрании законодательства Российской Федерации от 4 июля 2016 г. N 27 (часть I) ст. 4163

История рассмотрения и принятия Федерального закона

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 2 декабря 2019 г. N 401-ФЗ

Изменения вступают в силу с 2 декабря 2019 г.

Федеральный закон от 12 ноября 2019 г. N 377-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июля 2020 г.

Федеральный закон от 26 июля 2019 г. N 214-ФЗ

Изменения вступают в силу с 26 июля 2019 г.

Федеральный закон от 12 ноября 2018 г. N 416-ФЗ

Изменения вступают в силу с 12 ноября 2018 г.

Источник: https://base.garant.ru/71433918/

Мониторинг правоприменения

Закон о взыскании задолженности по кредитам

Необходимость проведения настоящего исследования не в последнюю очередь обусловлена тем, что Министерством юстиции Российской Федерации в 2019 году разработан проект Федерального закона «О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».[2] Посредством принятия указанного закона предполагается реформировать порядок регулирования деятельности по внесудебному возврату просроченной задолженности физических лиц. В частности, предлагается предоставить профессиональным коллекторам право осуществлять взаимодействие с должниками с помощью личных встреч, телефонных переговоров, “робота-коллектора”, а также с использованием текстовых, ых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи только субъектам, включенным в государственный реестр организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. За юридическими лицами, не включенными в специальный реестр, останется лишь право взаимодействовать с должниками только с помощью почтовых отправлений. Кроме того, к новым полномочиям Федеральной службы судебных приставов России (далее – ФССП) предлагается отнести установление ограничений отдельных способов взаимодействия с должниками.

Актуальность предмета настоящего исследования подтверждается значительным количеством предложений по урегулированию правоотношений в сфере коллекторской деятельности, вызывающих серьезную полемику.

В последнее время активно обсуждаются допустимость привлечения коллекторов к взысканию задолженности за потребленные жилищно-коммунальные услуги, предоставление сотрудникам коллекторских агентств возможности взаимодействовать с должниками без раскрытия своих имен и представляться в разговорах с гражданами с помощью цифровых идентификаторов с целью защиты персональных данных сотрудников коллекторских агентств и представителей кредиторов, использование автоматизированных систем («роботов-коллекторов»), в том числе без уведомления об этом должника. Также вызывает полемику допустимость взаимодействия коллекторов с различными категориями третьих лиц – родственниками, знакомыми, коллегами должников, их соседями и совместно проживающими лицами, в том числе необходимость получения явно выраженного согласия указанных лиц на такое взаимодействие.

Действующий Федеральный закон № 230-ФЗ направлен на защиту прав и законных интересов должников – физических лиц, в связи с чем законодатель установил для кредиторов и лиц, действующих от их имени и (или) в их интересах, правила и ограничения для осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, а также для взаимодействия с должником.[3] Для обеспечения выполнения указанных правил и ограничений введена административная ответственность за нарушение установленных требований, предусмотренная ст. 14.57 КоАП РФ.

В настоящем отчете предпринята попытка обобщить и классифицировать наиболее типичные виды нарушений действующего законодательства в указанной сфере, а также выявить подходы судебной практики к проблемам, возникающим в процедуре привлечения к ответственности за их совершение.

Результаты обобщения должны дать возможность критически оценить существующее правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности, которое продолжает находиться в поиске баланса между ограничением прав должника, с одной стороны, и защитой ожиданий кредитора, с другой.

При проведении исследования проанализированы судебные Верховного Суда РФ – включая определения об отказе в передаче жалоб для рассмотрения по существу; акты арбитражных судов округов, принятые в порядке кассационного пересмотра судебных актов; судебные акты судов общей юрисдикции кассационной и апелляционной инстанций. Поиск судебных актов осуществлялся по упоминанию в их текстах Федерального закона № 230-ФЗ. Таким образом, предметом обобщения стала российская судебная практика применения положений законодательства, регулирующего осуществление коллекторской деятельности.

В ходе исследования проанализированы следующие вопросы:

– определение круга субъектов, на которых распространяются требования законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности;

– привлечение к административной ответственности за нарушение порядка взаимодействия с должником и третьими лицами;

–  процессуальные аспекты привлечения к административной ответственности за указанные правонарушения.

Ниже проанализированные примеры судебных актов сгруппированы соответствующим образом.

1.         Круг субъектов, привлекаемых к административной ответственности за нарушения, допущенные при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.

В качестве субъектов, привлекаемых к административной ответственности, в ст. 14.57 КоАП РФ указаны «кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах (за исключением кредитных организаций)».

Источник: https://pravoprim.spbu.ru/yurisprudentsiya/zawita-chesti-dostoinstva-i-delovoj-reputacii/item/479-primenenie-federal-nogo-zakona-ot-03-07-2016-230-fz-o-zashchite-prav-i-zakonnykh-interesov-fizicheskikh-lits-pri-osushchestvlenii-deyatel-nosti-po-vozvratu-prosrochennoj-zadolzhennosti-i-o-vnesenii-izmenenij-v-federal-nyj-zakon-o-mikrofinansovoj-deyatel-n.html

Правила взыскания долгов по кредиту

Закон о взыскании задолженности по кредитам
Эксперт — Станислав Меньков, руководитель группы по кредитным рискам Credit.Club. Поговорила и записала — Евгения Черешкова, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Минуточку внимания

Ниже представлены законные способы взыскания долгов и варианты действий заёмщика, которые могут помочь справится с ситуацией. Сроки каждого этапа — приблизительные, потому что они зависят от финансовой политики кредитора и условий в договоре. Пожалуйста, отнеситесь к статье как к советам, а не как к призыву к действиям. В каждом кредитном случае возможны свои особенности, поэтому важно знать условия договора и его подписания, чтобы разработать план действий.

Взыскание — методы, которые использует кредитор, чтобы вернуть деньги по займу или кредиту. Процесс начинается, когда должник пропускает день перевода платежа.

Заёмщик может предотвратить взыскание, если сам позвонит кредитору и объяснит причину просрочки. Перед переговорами ему нужно обдумать свои возможности. В зависимости от того, когда человек реально сможет погасить кредит, строится диалог с банком.

Когда заёмщик забыл внести платёж

Следует позвонить в колл-центр, сообщить о проблеме, внести минимальный платёж и погасить набежавшие проценты.

Денег нет, но будут в течение месяца

Причины: был на больничном, устроился на новую работу.
Подтверждающие документы: больничный лист, справка от работодателя.
Решение: попросить кредитора перенести дату платежа. Некоторые банки и МФО предоставляют такую услугу, но делать это они не обязаны.

Денег нет, но будут через месяц или позже

Причины: работодатель не выдаёт зарплату, предвидится длительный больничный, сокращение.
Подтверждающие документы: справка от работодателя, больничный лист, приказ о сокращении.

Решение: объяснить кредитору причины просрочки, показать документы, рассказать, откуда и когда заёмщик сможет взять деньги. Узнать, как возможно решить проблему:

  • отсрочить выплаты на два–три месяца. Политика некоторых кредиторов позволит даже не начислять пени на время отсрочки заёмщику. Но нужно понимать, после отсрочки сумма платежей возрастёт. Следует оценить силы: сможет ли человек вносить ещё большую сумму;
  • реструктуризировать долг. Попросить, чтобы кредитор пересмотрел условия по кредиту. Для этого нужно написать заявление, попросить изменить срок действия договора, пересмотреть график выплат. Письменно объяснить причины временной неплатёжеспособности и приложить подтверждающие документы;
  • консолидировать долги, то есть собрать несколько займов в один кредит. В таком случае перестанут копиться проценты по всем долгам, а платить — только раз в месяц;
  • рефинансировать кредит — то есть закрыть его другим займом на новых условиях. Обычно уменьшается платёж, но увеличивается срок.

Если заёмщик не знает, когда появятся деньги

Причины: накопились кредиты, не получается найти работу, кризис.
Решение: до взыскания сообщить, что денег нет, обсудить с кредитором кредитные каникулы, продать имущество. Варианты:

  • 1. Попросить кредитные каникулы — период, когда можно не платить по кредиту или вносить небольшой платёж. Согласно Ф З № 106 «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации“» кредитор обязан предоставить льготный период, если заёмщик соответствует требованиям.
  • В остальных случаях кредитор может давать каникулы на своё усмотрение, всё зависит от его политики. Максимальный период отсрочки — полгода.
  • 2. Погасить долг продажей личного имущества. Пока дело не дошло до суда, заёмщик может продать всё по рыночной цене. Лучше всего рассказать о своих намерениях кредитору. Так он увидит, что должник ищет выход. Возможно, кредитор предоставит в помощь своего сотрудника, чтобы сделка прошла быстрее.
  • 2. Погасить долг продажей личного имущества. Пока дело не дошло до суда, заёмщик может продать всё по рыночной цене. Лучше всего рассказать о своих намерениях кредитору. Так он увидит, что должник ищет выход. Возможно, кредитор предоставит в помощь своего сотрудника, чтобы сделка прошла быстрее.
  • Чтобы продать имущество, которое находится в залоге, потребуется согласие кредитора.
  • 3. Подать заявление о признании себя банкротом. Физическое лицо может подать такое заявление при любой сумме долга, если поймет, что исполнять обязательства дальше не получится — нет имущества или денег на погашение задолженности. Если долг по истечению трёх месяцев долгового периода превышает 500 000 рублей, подача заявления — обязанность человека.
  • Банкротство — крайняя мера. Банкроту сложно занять административную должность, получить разрешение на выезд за границу. К тому же, взыскание не прекратится, а для оплаты долга у заёмщика заберут даже единственное жильё, если оно является ипотечным.

Досудебный этап взыскания задолженности. Первые 90 дней после просрочки

Если срок платежа прошёл, а деньги не поступили, кредитор выясняет причины. Напомнить заёмщику о долге он может на следующий же день после просрочки.

Цель взыскателя — напомнить о сроках платежа и выяснить причины, по которым возникла задолженность. Поэтому он может:

  • звонит по телефонам участников сделки, которые есть в договоре;
  • отправляет SMS с напоминанием о задолженности;
  • пишет на электронную почту и отправляет бумажные письма на почтовый адрес.

Это не правила, а возможные рекомендации. Возможно, в конкретном случае есть другой выход. Но всё же:

  • выйти на связь со взыскателем: самостоятельно или ответить на звонки;
  • объяснить причины просрочки;
  • внести ежемесячный платёж и заплатить неустойку, если случайно пропустили дату;
  • представить документы, подтверждающие неплатёжеспособность, если денег нет. Объяснить, когда появится возможность погасить долг, откуда придут деньги;
  • попросить отсрочку и узнать о реструктуризации долга;
  • предложить вносить меньшие суммы, пока ситуация не исправится. Возможно, кредитор пойдёт на уступки: он получит хотя бы какие-то деньги. Должник же покажет, что делает всё, что может.

Досудебные способы взыскания долгов. Больше 90 дней после просрочки

Кредитор устанавливает срок, в течение которого он самостоятельно пытается связаться с должником. Обычно этот период длится около трёх месяцев. Если должник так и не ответил, взыскатель обращается к коллекторам или решает дело в судебном порядке. Разберём первый вариант.

У ряда банков и МФО в штате есть внутренний отдел взыскания. Если он не добивается от заёмщика погашения долга, взыскатель может обратиться в коллекторское агентство.

Кредитор заключает с внешним коллектором один из двух типов договора:

  • Договор оказания услуг. Заёмщик остаётся должен банку или МФО. Задача коллекторов — добиться выплат.
  • Договор цессии. Коллекторское агентство выкупает долг и становится полноправным взыскателем.

В зависимости от самого договора (его условий) продать долги иногда можно не только коллекторам

Выяснить, кто владелец долга. Им может быть другой банк, новый кредитор или коллекторское агентство.

Просить реструктуризировать кредит. Банки и МФО редко идут на реструктуризацию, когда наступает жёсткий период. Но если причины действительно веские — смерть родственников, длительная болезнь, пожар — возможно, они пойдут навстречу. Обязательно нужно показать подтверждающие документы.

Уточнить возможные условия погашения долга, если права по взысканию принадлежат коллекторам. Возможно, новые владельцы долга предложат более выгодную рассрочку.

Обращаться с жалобой в Федеральную службу судебных приставов, если коллектор грубит и угрожает, звонит близким, не указанным в договоре, рассказывает о долге другим людям — коллегам и друзьям заёмщика, в соцсетях.

Судебный вид взыскания долга

Должник не выходит на связь, дома и на работе не появляется, по кредиту не платит. Взыскатель выносит последнее предупреждение в форме требования о досрочном погашении обязательств, и примерно через 1,5−3 месяца обращается в суд, если так и не получает ответа.

Суд не требует, чтобы на заседании присутствовали обе стороны. Если должник не придёт, судья всё равно рассмотрит дело.

Если есть договор кредитования, а должник подписал его не принудительно, судья в подавляющем большинстве случаев решит дело в пользу кредитора. Судебные приставы получают исполнительный лист, согласно которому они должны взыскать всю сумму долга по решению суда с процентами и неустойками.

Что делает судебный пристав

Полномочия судебного пристава чётко прописаны в законе. Он может:

  • выяснить, что входит в собственность должника;
  • арестовать банковские счета заёмщика. С карт и счетов деньги перечисляются в счёт погашения долга;
  • арестовать имущество;
  • обратить взыскание на заработную плату. Работодатель должен ежемесячно вычитать из зарплаты заёмщика часть зарплаты на погашение долга.

Чаще всего приставы ограничивают распоряжение имуществом. Например, выносят определение о запрете совершения регистрационных действий

Если дело дошло до работы приставов, ко всем долгам по кредиту добавится возмещение затрат взыскателя на работу суда. Плюс плата за работу приставов: 7% от суммы долга, определённой судом.

Могут забрать;Не могут

Личный транспорт;Имущество родственниковКомнату, квартиру, дом, кроме единственного жилья заёмщика;Недвижимость, если она является единственным местом проживанияЦенные вещи: антиквариат, ювелирные украшения, драгоценности, мебель, бытовую технику;Недвижимость, если должник платит за неё ипотеку;Выплаты матерям, в том числе материнский капитал, пособия, алименты;Выплаты по потере кормильца;Некоторые страховые выплаты;Холодильник и плиту, так как это техника, необходимая для жизни;Оргтехнику, необходимую для работы. У программиста не заберут компьютер, а у композитора — фортепиано

Если дело дошло до суда, вариантов немного:

  • выйти на связь со взыскателем, если тот прислал требование о досрочном погашении, объяснить, почему нет денег, попросить реструктуризации;
  • нанять адвоката, который поможет убедить судью снизить неустойку;
  • постараться найти деньги на погашение долга, пока не пришли приставы.

Общий порядок действий заёмщика, чтобы не ухудшить положение

  1. Не прятаться, честно рассказывать кредитору о ситуации.
  2. Звонить первым.
  3. Просить пересмотра условий кредитования: отсрочить выплаты, реструктуризировать, консолидировать или рефинансировать.

  4. Если деньги будут нескоро, просить кредитные каникулы, продавать имущество, подавать заявление о банкротстве
  5. Когда взыскание началось, отвечать на звонки банка, приезжать на встречи.
  6. Выходить на связь с коллекторами, если банк обратился за их помощью.

    Если коллекторы угрожают, пытаются конфисковать имущество, действуют незаконными методами — обращаться в ФССП.

  7. До прихода приставов пытаться найти деньги на погашение долга.

Допускали когда-нибудь просрочки платежей по кредиту или займу?

Источник: https://journal.credit.club/pravila-vzyskaniya-dolgov-po-kreditu

Как взыскивают долги по кредитам в суде

Закон о взыскании задолженности по кредитам

Если заёмщик не платит по кредиту, выдавший его банк обратится в суд за взысканием долга. Мы расскажем, что произойдёт дальше.

Основания для взыскания долга

Условия предоставления кредита определяются на основании договора с банком. Среди прочих обстоятельств, в кредитном договоре оговаривается:

  • Порядок внесения регулярных платежей по кредиту — суммы и сроки (график);
  • Последствия просрочки.

Как правило, существенная просрочка исполнения обязательств по кредитному договору дает банку право потребовать досрочного погашения кредита. Должнику даётся определённое время на сбор денег. Но обычно его недостаточно для человека, который и так испытывает финансовые трудности. Поэтому вслед за истребованием кредита следует суд.

По статистике, основная масса судебных дел против заемщиков связана именно с нарушением сроков возврата кредита.

Другими основаниями могут стать досрочное истребование кредита в связи с нарушением других обязательств, которые заёмщик принял по кредитному договору.

Также кредит могут истребовать досрочно в случае, если предоставленное обеспечение в виде заложенной квартиры, автомобиля и т.п. было утрачено или его состояние существенно ухудшилось.

Для выяснения вопроса о том, на каких основаниях банк может подать в суд на заемщика, нужно внимательно изучить кредитный договор. Особого внимания заслуживает раздел о его досрочном расторжении. Именно в нем приводятся основания, по которым банк вправе истребовать кредит до истечения срока, на который он был предоставлен.

Когда банку придется подождать

Право банка обратиться в суд может быть ограничено в соответствии с законом. К примеру, по предоставленным потребительским кредитам гражданам банк вправе потребовать досрочного возврата, если просрочка по совокупности составила более 60 календарных дней за последние полгода (ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».

Это ограничение применяется, если потребительский кредит был предоставлен сроком более, чем на два месяца. Займы с меньшим сроком можно истребовать досрочно при просрочке от 10 дней.

При этом должнику необходимо предоставить разумный срок на возврат средств — 30 дней или 10 дней соответственно.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает ограничения на взыскание долга в период ипотечных каникул (ст. 6.1-1 Закона).

В дополнение к постоянным ограничениям, предусмотренным законом, существуют также и временные, введённые на период эпидемии COVID-19.Банк России издал рекомендации кредитным учреждениям в этот период не взыскивать досрочно кредиты и не начислять пени и штрафы, если заёмщик болен Ковид-19. Вместо этого рекомендовано проводить реструктуризацию долга такому заемщику.

Продажа долга коллекторам

Вместо того, чтобы проводить процедуру взыскания самостоятельно, банк может уступить долг коллекторской организации. Коллекторы могут также работать как агенты банка по взысканию, действуя от его имени.

Согласия должника на уступку коллекторам не требуется. Однако банк обязан уведомить о совершенной уступке должника в течение 30 рабочих дней (ст.9 Федерального закона № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности).

Коллекторское агентство проводит работу с должником по возврату долга. Однако в своей деятельности они обязаны соблюдать ряд требований, установленных законом. Действующее законодательство защищает должников от слишком назойливых попыток истребования задолженности.

Судебный приказ или иск

Если никакое из перечисленных выше ограничений не применяется, или же установленный законом срок на предупреждение заемщика истёк, банк может обратиться в суд с требованием о взыскании долга по кредиту.

Обращение в суд возможно:

  • В упрощенном порядке с целью получения судебного приказа, который затем передаётся в службу судебных приставов, другие банки и т.п.
  • В обычном порядке путём подачи искового заявления в суд общей юрисдикции, если заёмщик является физическим лицом и кредит был выдан не в связи с предпринимательской деятельностью.

Взыскание кредитов юридических лиц и ИП, выданных для коммерческих целей, проводится в арбитражных судах.

Приказное производство является упрощенным по сравнению с рассмотрением искового заявления. Для вынесения судебного приказа достаточно заявления взыскателя. Однако сумма к взысканию в упрощенном порядке не должна превышать 500 тысяч рублей. Если долг превысил эту сумму, против должника будет подано исковое заявление в суд общей юрисдикции.

Получение приказа

Судебный приказ выдаётся на основании заявления, которое банк направляет мировому судье. По установленным Гражданским процессуальным кодексом правилам рассмотрение дела проводит мировой судья по месту жительства должника.

Однако во многих кредитных договорах содержится условие об изменении подсудности. Банкам выгодно подавать заявления о выдаче судебного приказа или исковые заявления в суд по своему месту нахождения. В некоторых случаях такое изменение подсудности можно оспорить. Это усложнит банку взыскание задолженности.

После получения заявления о выдаче судебного приказа мировой судья рассматривает его в течение 5 рабочих дней. Он может принять решение о выдаче приказа или об отказе в этом.

Если судебный приказ выдан, в течение 5 дней о его вынесении уведомляется должник. У него есть 10 дней, чтобы предъявить возражения относительно судебного приказа (ст. 129 ГПК РФ).

При пропуске этого срока его можно восстановить при условии, что причины просрочки были уважительными (подробнее об этом здесь).

Для отмены достаточно простого возражения должника. Приказное производство допускается только в случаях, когда нет спора о праве. Поэтому, как только должник заявляет возражения, судебный приказ будет отменён.

Другими условиями вынесения судебного приказа является предъявление требований до истечения 3-летнего срока исковой давности.

Если судебный приказ отменён, банк может снова обратиться в суд уже с исковым заявлением о взыскании долга. Если же должник не заявил возражения или пропустил срок на их подачу, который не был восстановлен, судебный приказ передаётся на принудительное исполнение судебным приставам.

Рассмотрение иска

В случаях, когда судебный приказ был отменён, или сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, для судебного взыскания кредита необходимо исковое заявление.

Оно подается в суд общей юрисдикции по месту жительства должника, если иное место рассмотрения спора не предусмотрено кредитным договором. Если сумма долга менее 50 тысяч рублей, заявление рассматривает мировой судья (ст. 24 ГПК РФ).

В заявлении взыскатель долга указывает все обстоятельства дела — размер накопленной задолженности, период просрочки, ранее предпринятые меры по возврату и т.п.

Законом установлен срок исковой давности для взыскания долгов — 3 года с момента просрочки. Его пропуск не лишает банк права обратиться в суд. Однако должник может заявить о пропуске срока, и процесс прекратится (подробнее об этом здесь).

После принятия дела к рассмотрению проводится судебное разбирательство. Стороны вызываются в заседания, где могут представить суду свои мысли по поводу рассматриваемого дела.

Срок рассмотрения дела у мирового судьи по закону составляет 1 месяц, в суде общей юрисдикции — 2 месяца (ст. 154 ГПК РФ). Но на практике эти сроки нередко нарушаются.

В период рассмотрения спора суд по ходатайству истца может принять обеспечительные меры в виде наложения ареста на банковские счета или имущество должника. Это обеспечивает, чтобы судебное решение в будущем исполнялось.

Дополнительно к сумме задолженности по кредиту, с заемщика могут взыскать госпошлину и иные расходы, понесённые в связи с судебным взысканием долга.

Судебное решение вступает в силу в течение 1 месяца после его вынесения, если его не обжалует какая-либо из сторон (ст. 209 ГПК РФ). В случае обжалования дело будет рассматриваться в судах вышестоящих инстанций, и только потом решение вступит в законную силу.

Что дальше

После того, как судебное решение вступает в законную силу, взыскатель может получить исполнительный лист. На основании этого документа будет проводиться принудительное взыскание присуждённых сумм.

Получать исполнительный лист на судебный приказ не требуется. Он имеет силу исполнительного документа сам по себе (ст. 121 ГПК РФ).

Исполнительный документ передаётся взыскателем, или непосредственно судом, в подразделение службы судебных приставов по месту жительства должника. Также документ можно предъявить непосредственно в банк, в котором открыт счет должника.

Получив исполнительный документ, судебный пристав возбуждает исполнительное производство. На первом этапе должнику предоставляется время на добровольное исполнение судебного решения — 5 дней (п. 12 ст. 30 Федерального закона «Об исполнительном производстве»).

После этого пристав начинает принудительное исполнение: Выявляет имущество должника; Накладывает аресты и обращает взыскание на денежные средства, иные доходы; Взыскивает исполнительский сбор; Осуществляет иные действия, предусмотренные Федеральным законом № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Взыскание без суда

Если это предусмотрено договором, взыскание задолженности может производиться и без суда. Для этого кредитный договор должен содержать прямое указание на возможность взыскания средств с должника на основе исполнительной надписи нотариуса.

В соответствии с позицией Роспотребнадзора, высказанной в ряде писем, заемщику должна быть предоставлена возможность отказаться от этого условия. Банк не вправе его навязывать.

Это объясняется тем фактом, что внесудебное взыскание выгодно, прежде всего, банку. Должник же лишён возможности представлять возражения и вести процесс так, как мог бы сделать это при рассмотрении дела в суде.

Судебное взыскание долгов по кредиту имеет ряд особенностей, которые невозможно изложить в одной статье. Обратитесь к юристу и получите точный ответ на ваш вопрос.

Источник: https://pro-gosposhliny.ru/v-sude/kak-vzyskivayut-dolgi-po-kreditam-v-sude

Что дает заемщику закон о коллекторах(230-ФЗ)?

Закон о взыскании задолженности по кредитам

Наступление «эпохи кризиса» после недавнего кредитного бума вызвало массовые неплатежи граждан по кредитам и займам. Когда люди перестают платить, кредиторы могут обратиться к услугам коллекторов для взыскания долга. Ужасы от общения с коллекторами знакомы сегодня многим россиянам: об угрозах, избиениях и захвате имущества много раз сообщали СМИ.

Кто такие коллекторы?

Коллекторское агентство – независимая организация, которая по договору с кредитором возвращает ему просроченный долг за определенный процент. Это вполне законное занятие – право передать ваш долг на взыскание предусмотрено Гражданским Кодексом и оговаривается в кредитном договоре.

Однако до недавнего времени в России не было закона, устанавливающего методы работы коллекторов, и их деятельность больше напоминала вымогательство. Необходимость законодательного регулирования в этой сфере стала вполне очевидна после появления массовых проблем с долгами.

В 2016 г. был принят федеральный закон 230-ФЗ «О защите законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Закон вступил в силу с 01.01.2017 г.

Главное в законе о коллекторах. Основные положения

Федеральным законом 230 определен порядок контроля над работой коллекторских фирм, четко установлены их права и обязанности, прописаны все процедуры взаимодействия и ответственность за нарушения.

Коллекторы подлежат государственной регистрации и контролю

Кроме кредитора, с должником может общаться назначенный им представитель. Коллектор обязан быть официально зарегистрирован, иметь капитал больше 10 млн. рублей, а его владельцы, руководители и работники не должны иметь судимостей.

Коллекторы, соответствующие требованиям, регистрируются в государственном реестре. Контроль над ними осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Многие коллекторы также являются членами НАПКА — профессионального объединения, со своей стороны контролирующего деятельность коллекторов.

Допустимые действия коллекторов сильно ограничены

Недопустимы насильственные действия и нанесение вреда здоровью. Нельзя угрожать должнику, его родственникам, применять психологический прессинг. Коллекторам запрещается портить, изымать или удерживать имущество.

Коллекторы не должны размещать информацию о задоженноти в открытом доступе, в интернете, в подъездах домов. Нельзя разглашать информацию родственникам, сообщать на работу.

Должник имеет возможность не общаться с коллектором

Дети, находящиеся в больнице люди и инвалиды – освобождены от внимания коллекторов изначально. Остальные вправе полностью отказаться от контактов с коллектором, если с момента возникновения неплатежа прошло более 4 месяцев. Для этого нужно направить заявление кредитору или самому коллектору.

После получения такого заявления коллектор более не вправе каким-либо образом контактировать с должником. Для кредитора остается в этом случае единственная возможность – обращение в суд для возбуждения исполнительного производства.

Процедуры взаимоотношения с должником четко регламентированы

Коллектору запрещается каким-либо образом обманывать должника. При любом контакте сотрудник коллекторского агентства обязан представиться и указать название организации. Нельзя выдавать себя за государственного служащего, использовать форменную одежду.

Чтобы оградить должника от излишней навязчивости, регламентирована частота и количество контактов с коллектором. Так, разрешено звонить не чаще одного раза в день дважды в неделю, а лично встречаться можно не чаще 1 раза в неделю.

Коллектор несет ответственность за нанесенный вред, вплоть до уголовной

За незаконные действия коллекторов предусмотрены административные штрафы на организацию и ее руководителей. Размер штрафов может достигать 2 млн. рублей, деятельность коллектора может быть приостановлена, а его руководители или работники могут быть дисквалифицированы.

Если коллектором нанесен ущерб имуществу, он должен возместить его полностью. В случае же причинения ущерба здоровью, или использования незаконных методов взыскания (угрозы, шантаж или похищение) – ответственность будет уже по соответствующей уголовной статье.

Как защищает заемщика закон о коллекторах

Принятие нового закона значительно облегчает жизнь должника.

Главным способом воздействия со стороны коллектора является психологическое влияние: навязчивые звонки и встречи, разглашение информации среди соседей и коллег. Теперь этому поставлен заслон.

Государственная регистрация и введение обязательных требований к коллекторам позволяет отсеять мошенников и бандитов – коллектора теперь можно легко проверить по реестру.

Законом о коллекторах теперь защищены также клиенты микрофинансовых организаций. Взимание долгов перед МФО было сильнее всего криминализировано, а ранее существовавшие нормы не распространялись на микрозаймы.

Минусы федерального закона 230 о коллекторах

Однако применение нового закона на практике вызывает вопросы. Наложенные на коллекторов ограничения способны свести на нет эффективность их работы, поэтому целесообразность досудебного взыскания долга для кредитора становится сомнительной.

Затруднения в законной деятельности коллекторов могут, наоборот, подтолкнуть их к применению новых, не предусмотренных законом схем. Кредиторы чаще станут привлекать судебных приставов, имеющих право на арест и реализацию имущества, а «серые» коллекторы могут помочь недобросовестным приставам в поиске имущества должника.

Практическое применение закона о коллекторах

Если ваш долг передан коллектору, кредитор обязан уведомить вас об этом. При первом же контакте нужно попросить документы, на основании которых осуществляется взыскание. Проверьте коллектора по реестру на сайте ФССП, оцените законность его требований и размер долга.

Не стоит сразу отказываться от общения. задача – найти возможности для погашения и договориться о реструктуризации, что и при участии коллектора вполне возможно. Но отслеживайте все действия коллектора, по возможности записывайте все разговоры с ним.

Но когда общение становиться слишком навязчивым – направляйте заявление об отказе от взаимодействия. Если звонки продолжаются и после этого, следует обратиться с жалобами в ФССП, НАПКА и Роспотребнадзор, а в случае угроз – привлекайте свидетелей и обращайтесь в правоохранительные органы.

Источник: https://mobile-testing.ru/zakon_o_kollektorah_230fz/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.