Закон о задолженности по кредиту

Содержание

Суд по кредиту с банком: практика, решения, и что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита?

Закон о задолженности по кредиту

Просрочен очередной платеж по кредиту и банк угрожает подать в суд? Не стоит впадать в панику: ситуация не настолько безвыходная, как кажется. Главное — действовать обдуманно и юридически грамотно.

Чтобы помочь в этом, мы собрали в одной статье всю необходимую информацию по теме.

Разбираемся, при каких обстоятельствах возможен суд по кредиту, каковы последствия разбирательства и что нужно делать, чтобы минимизировать потери.

Могут ли просрочки выплат по кредиту привести к суду?

Правовая база, которая регламентирует этот вопрос, сформирована ГК РФ, ГПК РФ, рядом федеральных законов (в частности «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ) и постановлений Верховного Суда, а в отдельных случаях также УК РФ. Из законодательства следует, что неуплата кредита банку действительно может привести к обращению в суд. Основанием для подачи искового заявления служит неисполнение заемщиком обязательств по договору.

Другими словами, если в течение определенного времени человек не платит по кредиту, банк вправе подать на него иск в суд с требованием взыскать задолженность. Размер долга по закону значения не имеет, но на практике чем он больше, тем выше вероятность того, что дело закончится тяжбой.

Банкам невыгодно судиться с должниками ради незначительных сумм, так как процесс связан с материальными расходами и тратой времени.

Но не стоит надеяться, что малая задолженность позволит избежать разбирательства. Ведь ежедневно к основному кредиту прибавляются проценты, а при просрочке — еще и штрафы.

Банк может дождаться момента, когда сумма долга увеличится, и потребовать взыскания через суд.

По закону срок подачи заявления от должника о признании его несостоятельным составляет один месяц с момента просрочки. В случае неподачи заявления в течение этого времени суд может привлечь гражданина к административной ответственности. К тому же чем дольше оттягивается процедура банкротства, тем больше шансов получить отказ суда в признании банкротом.

Если должник не вносит вовремя ежемесячный платеж, банк присылает SMS-уведомления. Изначально они носят безобидный характер и содержат лишь вежливое напоминание о необходимости погасить долг в указанные даты.

Далее, если заемщик бездействует, появляются сотрудники банковской службы взыскания. Они информируют о последствиях неуплаты кредита банку и применяют более жесткие методы воздействия.

Уже на этом этапе могут звучать предупреждения о передаче дела в суд.

Далее все зависит от политики кредитной организации. Мелкие банки часто «продают» проблемные долги коллекторам, и заемщикам приходится взаимодействовать уже с ними.

Агентства по взысканию тоже вправе подать исковое заявление в суд. Но крупные кредитные организации предпочитают работать с должниками самостоятельно.

На этой стадии заемщик получает повестку, где указаны время и место предстоящего заседания.

Повестка приходит по адресу регистрации, указанному в кредитном договоре. Если в действительности должник проживает в другом месте, то о суде он может узнать лишь после завершения производства, когда к нему явятся приставы. Чтобы такого не произошло, следует регулярно заглядывать в почтовый ящик по тому адресу, где вы зарегистрированы.

Первое, что следует сделать, получив повестку, — убедиться в ее подлинности. Редко, но бывает, что банки или коллекторские агентства присылают бумагу, лишь внешне напоминающую извещение о необходимости явиться в суд.

Цель такой манипуляции — запугать должника и вынудить его как можно скорее погасить кредит. Поэтому внимательно изучите повестку: подлинный документ заполняется на бланке ф.

31, заверяется синим штампом, подписью секретаря, а также содержит наименование суда и дату предварительного заседания.

Иногда бывает, что вместо повестки поступает телефонный звонок из канцелярии суда. И в том, и в другом случае не лишним будет убедиться, что производство действительно запущено. Информацию об этом можно найти на сайте суда.

Если суд выиграет банк — при бездействии ответчика этим заканчивается большинство подобных дел, — минимизировать последствия уже вряд ли получится.

Придется нести большие материальные потери, возможно, пострадают репутация и карьера. Поэтому, как только вы получили повестку, нужно включаться в процесс.

Но, прежде чем давать советы о том, что делать, если банк подал в суд, стоит рассказать о вероятных исходах процесса.

Судебная практика: возможные решения

Суд с банком по просроченному кредиту в большинстве случаев завершается победой истца, то есть кредитной организации. Это неудивительно: отказываясь платить (независимо от причины), ответчик нарушает свои обязательства.

Естественно, суд в таких случаях защищает интересы банка, поэтому самое распространенное в практике решение — взыскание задолженности в полном объеме — тело кредита со всеми процентами, штрафами и пенями.

Типичный пример — история индивидуального предпринимателя из Тюмени, который взял в известном банке кредит на сумму 1,2 млн рублей, погасил его не полностью и в итоге был вынужден выплатить еще большую сумму[1].

После суда с банком по кредиту и вынесения решения о принудительном взыскании долга будет составлен исполнительный лист. Истец направит его в службу судебных приставов. Не позднее чем через три дня после этого начнется исполнительное производство[2]. Если за пять дней ответчик не погасит долг добровольно, к нему явятся судебные приставы.

Они опишут имущество и наложат на него арест для последующей реализации. Ипотечную квартиру продадут с торгов, даже если это единственное жилье. Залоговый автомобиль ожидает та же участь. Арестуют и все банковские счета должника. Если этих средств окажется недостаточно для удовлетворения требований кредитора, долг будет выплачиваться из зарплаты (до 50% ежемесячно).

Разумеется, работодатель получит соответствующее уведомление.

Но при определенных условиях суд с банком по кредиту может окончиться в пользу ответчика. Конечно, это не означает полное освобождение от финансовых обязательств, которые были нарушены.

Но, если ответчик будет действовать грамотно, можно рассчитывать на значительное уменьшение суммы долга.

Судебная практика знает немало примеров, когда представителю должника удавалось добиться льготных условий погашения кредита.

Клиентка одного из банков оформила два кредита и вскоре перестала вносить регулярные платежи по ним. Просрочки составили восемь и шесть месяцев соответственно. Банк подал в суд на взыскание кредита. Попутно выяснилось, что у этой гражданки имелось три непогашенных займа в других организациях.

Ответчица представила в суд документы, которыми подтверждалось, что первый кредит был взят ею для лечения ребенка-инвалида. Остальные займы она оформила с целью погашения текущей задолженности. Также женщина доказала, что находится в затруднительном финансовом положении. Суд встал на ее сторону, в итоге условия погашения кредитов были пересмотрены.

В частности, размер штрафов сократился на 70%[3].

Возможные варианты решения суда в пользу ответчика:

  • реструктуризация займа, то есть пересмотр условий погашения на более выгодные для должника;
  • снятие штрафных санкций (заемщика обязывают погасить только основной долг) или их значительное уменьшение;
  • отсрочка исполнения требований кредитора.

Есть еще один способ минимизировать потери (пожалуй, самый «рабочий») — банкротство. Это оптимальный вариант при сумме задолженности, которая превышает стоимость имущества. Если суд признает должника несостоятельным, его собственность будет реализована, а остаток долга аннулируется. С этого момента у кредиторов больше не может быть никаких претензий по делу.

Если принятое решение суда не устроило ответчика, он имеет право подать апелляцию. Согласно ГПК РФ сделать это можно в течение месяца[4].

Что можно и нужно сделать, если банк подал в суд?

От правильности действий должника зависит исход процесса. Большую ошибку совершают те, кто, получив повестку, пытаются скрыться от правосудия: заседание пройдет и без участия ответчика, дело наверняка решится в пользу банка — и вскоре можно ждать визита приставов. Чтобы избежать этих неприятных последствий, нужно действовать активно и обдуманно.

Первое, что необходимо предпринять, если банк подал в суд за неуплату кредита, — ознакомиться с заявлением и другими материалами дела. Ответчик имеет на это полное право.

Оригиналы документов выносить из суда нельзя, но вы можете сделать копии. Главное, что представляет интерес, — это расчет суммы взыскания.

Иногда банки необоснованно завышают требования к ответчику, и этим можно воспользоваться, чтобы выиграть дело.

Анализ материалов требует высокой юридической грамотности. Не имея опыта в таких делах, трудно правильно составить возражение на исковое заявление. Шансы на успех существенно возрастут, если обратиться за помощью к кредитному адвокату. Он изучит документы и на основании детального анализа подготовит возражение или ходатайство о сокращении размера взыскания.

Кроме копий материалов дела стоит собрать все документы, способные подтвердить, что ваше финансовое положение ухудшилось с момента оформления кредита.

Это могут быть сведения с места работы об увольнении или сокращении заработной платы, справка с биржи труда, выписка из больницы (в случае болезни или травмы, приведшей к нетрудоспособности).

Подготовьте также квитанции о внесении платежей по кредиту и любые данные, свидетельствующие о том, что вы пытались решить проблему с задолженностью (например: заявление с просьбой о реструктуризации, переписка с сотрудниками банка). Все эти документы в руках опытного юриста поспособствуют успешному исходу дела.

Банкротство как способ избавиться от долгов

Мы уже упоминали о банкротстве как о законном способе освободиться от непосильных притязаний кредиторов. Это один из самых подходящих вариантов для тех, у кого образовалась большая задолженность.

Если она превысила 500 000 рублей, а период просрочки банку составил более трех месяцев, должник обязан сам подать на банкротство. При сумме долга до полумиллиона рублей должник вправе обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом.

Также это может сделать и кредитор.

Но юристы не рекомендуют доводить ситуацию до того, чтобы процедуру банкротства инициировал банк. Так исход вряд ли будет благоприятным для ответчика: он рискует потерять все свое имущество. Если взять дело в свои руки — а точнее, доверить его юристам, специализирующимся на списании долгов, — можно полностью избавиться от непогашенного кредита.

В случае признания должника банкротом суд назначит процедуру реализации имущества. Единственное жилье (если оно не в ипотеке или залоге), автомобиль, необходимый для работы, личные вещи, награды останутся в собственности гражданина. Остаток долга будет аннулирован, даже если это очень крупная сумма.

Если банк подал в суд за невыплату кредита, выиграть дело все же реально. Главное — найти юриста с большим опытом работы в этой сфере. Тогда велика вероятность, что размер взыскания уменьшат. А при крупной сумме долга лучшим выходом может стать процедура банкротства.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/sud-po-kreditu.html

Стоит ли верить в закон о списании долгов населению?

Закон о задолженности по кредиту

Единого закона о списании долгов, который был бы применим ко всем случаям в жизни, в нашей стране не существует. Банкротство физического лица и индивидуального предпринимателя допускает освобождение от задолженностей. Но тот же закон обязывает граждан подтверждать признаки несостоятельности и сумму просрочки, наличие у человека других неисполненных обстоятельств.

Сейчас эта процедура банкротства проводится не только через арбитраж, но и во внесудебном порядке. При грамотном подходе можно освободиться от кредитного бремени или получить реструктуризацию задолженности. Подробнее о том, как списать долги, читайте в статье.

Какой закон допускает списание долгов по кредитам?

Надеяться, что банки вам простят кредит или не будут взыскивать просрочку, не стоит. Пока заемщик сам не предпримет активных действий, чтобы списать свои долги, ему придется платить неподъемные проценты, терпеть давление со стороны кредиторов, коллекторов и приставов, часто даже скрываться о тех, кто требует возврат долга.

Чтобы освободиться от просрочки по кредитам, налогам, услугам ЖКХ, граждане могут воспользоваться Законом № 127-ФЗ «О банкротстве». Это не самая простая процедура, поэтому на 100% гарантировать списание долгов нельзя. И если уж браться за организацию своего банкротства, нужно подходить к нему обдуманно.

Чтобы успешно пройти банкротное дело, нужно:

  • подтвердить признаки своей несостоятельности и неплатежеспособности — например, указать на факт, что период просрочки по долгу уже превысил 3 календарных месяца. Также необходимо указать сумму долга, заявить об отсутствии имущества, раскрыть другие обстоятельства, не позволяющие погашать долги, например, сообщить о снижении дохода;
  • направить документы в суд или МФЦ. В суд необходимо обратиться обязательно, если ваш долг превышает 500 тыс. рублей. Упрощенное банкротство через МФЦ было введено с 1 сентября 2020 года, воспользоваться им можно при просрочке от 50 тыс. руб.;
  • пройти обязательные этапы процедуры — для судебного банкротства это реструктуризация и (или) реализация имущества, а упрощенная процедура предусматривает проверки в МФЦ и 6 месяцев ожидания возражений кредиторов.

Это только общие моменты, которые нужно учитывать при прохождении банкротного дела.

Можно избежать выплат по просроченным кредитам, если банк пропустит срок давности. Это возможно только в том случае, если банк не требует вернуть долг три года.

В данной ситуации нужно вовремя направить в судебный орган заявление о прекращении дела по причине истечения сроков. Если не сделать этого, судья может удовлетворить иск, даже если срок давности истек.

Также учтите, что отказ в иске по срокам не мешает требовать долги во внесудебном порядке. Банк вправе сам рассылать претензии или звонить должнику, или продаст долг коллекторскому бюро. Полностью прекратить все требования по возврату долга можно после завершения банкротного дела.

Могут ли кредиты списаться автоматически

Автоматически списать долги невозможно, хотя такой законопроект в отношении различных групп населения, например, чьи доходы не превышают 1 МРОТ в семье на человека, не раз пытались внести на рассмотрение Госдумы РФ.

Неприятие такой инициативы логично, поскольку государство обязано защищать не только права заемщиков, но и интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.

Списание долгов без суда и банкротства допускается только в отношении отдельных видов налогов и сборов с физ. лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется только по задолженности, признанной безнадежной к взысканию. Да и выступало государство с такой инициативой последний раз в 2015 году.

Варианты списания задолженности

Если вы накопили большие долги, но все же рассчитываете постепенно отдать их, то можно воспользоваться различными льготными программами:

  • получить ипотечные или кредитные каникулы;
  • заключить с банком соглашение о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов;
  • получить исполнительные каникулы у приставов (это специальная рассрочка для пенсионеров);
  • отсрочить или рассрочить выплаты в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании.

Также можно дождаться направления документов на удержание по месту работы. В этом случае ежемесячно будут удерживать до 50% зарплаты, что позволит постепенно выплатить всю задолженность. Узнать подробнее о нюансах, преимуществах и минусах каждого из указанных способов действий можно у наших юристов.

О вариантах полного списания долгов граждан расскажем ниже.

Прощение долга

Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга, если такое решение примет кредитор. Но представить ситуацию, при которой кредитные организации или МФО пойдут на такой шаг, практически невозможно.

Даже при истечении давности кредит не спишут, а взыскание продолжится во внесудебном порядке.

Пропуск сроков

По истечении трех лет после возникновении просрочки у банка возникнут проблемы с взысканием. Должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить.

Но даже истечение сроков не гарантирует, что вы можете забыть о наличии задолженности:

  • банк может продать просроченный кредит коллекторской компании, и отсчет срока давности у новой структуры начнется с нуля;
  • можно получить судебный приказ, который будет выдан при отсутствии возражений от должника;
  • так как давность по кредиту определяется по каждому ежемесячному платежу, рассчитывать на полный отказ в исковых требованиях крайне сложно.

Даже если вы сумеете добиться отклонения иска, вас все равно будут донимать звонками коллекторы, сотрудники банков или микрокредитной организации. И даже если они не смогут получить с вас денег, то нервы попортят.

Банкротство

Поэтому целесообразно решиться на прохождение банкротства. Закон о списании долгов по кредитам описывает порядок прохождения банкротного дела, требования к документам. До сентября 2020 года это можно было сделать только через арбитраж. Новый закон с поправками в 127-ФЗ предусматривает упрощенную процедуру через МФЦ.

Признание банкротом освобождает от налоговых и кредитных обязательств, от долгов по ЖКХ. Не спишутся лишь некоторые личные обязательства. Например, к ним относятся алименты, долги по зарплате, возмещение имущественного ущерба и вреда здоровью.

В некоторых случаях должник может выбрать, по какой процедуре проходить банкротство — через суд или МФЦ. Например, если сумма просрочки не достигает 500 тыс. руб., однако у должника подтверждается неплатежеспособность, он может обратиться в МФЦ или в суд. Ниже расскажем, какие плюсы и недостатки предусматривает федеральный закон о списании долгов 127-ФЗ для обоих вариантов.

Как списать долги через банкротство физических лиц

Закон о списании долгов по кредитам физических лиц работает уже почти 5 лет. Но до недавнего времени он предусматривал только длительную и дорогостоящую судебную процедуру, с реализацией имущественных активов и привлечением управляющего.

Летом 2020 года Президент России Владимир Путин подписал закон, который внес поправки в процедуру и разрешил внесудебное банкротство. Эта процедура полностью бесплатна для должника и не предусматривает реализацию имущества.

Читать закон в последней редакции можно по ссылке. Наши юристы готовы разъяснить его нормы, проконсультировать по дальнейшим действиям.

Через суд

Судебное банкротство физ. лиц допускается при сумме задолженности от 500 тыс. руб., либо при подтверждении признаков неплатежеспособности, несостоятельности. Например, к таким признакам относится отсутствие имущественных активов для расчета с кредиторами, просрочка свыше 90 дней по более чем 10% обязательств.

Процедура предусматривает следующие этапы:

  • нужно подготовить множество документов, в том числе опись имущественных активов, справки о доходах и т.д.;
  • до обращения в суд необходимо уведомить кредиторов (для этого им направляется копия заявления);
  • документы направляются в арбитражный суд по месту жительства, причем заявитель должен перечислить на депозит аванс на вознаграждение управляющего;
  • судья утвердит управляющего из кандидатов СРО, предложенного заявителем;
  • в зависимости от обстоятельств, может проводиться реструктуризация задолженностей, либо сразу начнется стадия реализации.

Когда суд признает заявление обоснованным, то по отношению к должнику прекращаются любые формы взыскания, в том числе коллекторскими фирмами и через ФССП. На сумму долга будет приостановлено начисление процентов, с имущества снимут аресты.

Пока продолжается банкротное дело, имуществом и доходами должника будет распоряжаться управляющий. Для осуществления текущих расходов будет открыт специальный счет. После завершения торгов деньги пойдут на расчет по долгам. Отдельные виды вещей, предметов и объектов могут оставить должнику. Их список указан в ст. 446 ГПК РФ. Это, как правило, предметы личного пользования.

Банкротство через МФЦ

Во внесудебном банкротстве вся процедура организована проще, хотя и здесь нужно строго следовать закону. Обратиться в МФЦ можно, если размер обязательств составляет от 50 до 500 тыс. руб., а приставы окончили исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества.

Алгоритм действия для списания долгов через МФЦ в 2020 году таков:

  • заполняется заявление, в котором нужно точно указать перечень кредиторов и размер задолженностей;
  • заявление подается сразу в МФЦ, а уведомлять кредиторов не нужно, это сделают сотрудники центра;
  • специалисты МФЦ сами разместят информацию о желании должника пройти банкротство на Федресурсе;
  • если в течение 6 месяцев кредиторы не подадут возражений, будет принято решение о признании банкротом, списании долгов.

Важно правильно заполнить заявление. После окончания дела спишутся только долги, включенные в приложение к заявлению. Поэтому желательно оформлять документ и проходить дальнейшие этапы при сопровождении юриста.

Преимущества и минусы списания кредитных долгов по банкротству

Самый очевидный плюс от прохождения банкротной процедуры — списание долгов по кредитам, займам, другим обязательствам. Дополнительным преимуществом внесудебной процедуры является отсутствие расходов на управляющего, пошлины.

К минусам любой формы банкротства можно отнести:

  • сложность и длительность судебной процедуры;
  • значительные расходы при ведении дела через арбитраж (общая сумма трат может составить до 200 тыс. руб.);
  • продажа активов, если банкротство идет через суд;
  • возможная ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство;
  • последствия, которые наступают для банкрота (например, запрет на получение руководящих должностей в организациях на срок от 3-х лет);
  • большой перечень документов и сведений, которые нужно подготовить для суда.

Естественно, больше всего минусов у судебного банкротства, которое не всегда завершается списанием долгов. Но и упрощенное банкротство подходит не для всех.

С сопровождением юриста можно полностью снять риски того, что долги не спишут, сохранить часть имущества, максимально быстро пройти все этапы процедуры. Звоните, наши юристы помогут со списанием долгов через банкротство!

Наша команда

Максим Поляк

Руководитель департамента сопровождения процедур банкротства

Андрей Холуев

Ведущий юрист отдела банкротства физических лиц

Екатерина Урываева

Юрист отдела банкротства физических лиц

Исраил Хашагульгов

Ведущий юрист судебного департамента

Никита Облезнев

Ведущий эксперт по списанию долгов

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Источник: https://fcbg.ru/zakon-o-spisanii-dolgov

С 1 января 2021 года может вступить в силу новый закон о взыскании долгов с физических лиц

Закон о задолженности по кредиту

Возможно, с 1 января 2021 года вступит в силу новый закон о взыскании долгов с физических лиц, по которому управляющие компании смогут привлечь к работе коллекторские агентства.

Два реестра

Законопроект «О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц» был разработан Минюстом в конце прошлого года и сейчас проходит антикоррупционную экспертизу.

По новым правилам коллекторские агентства займутся работой по взаимодействию с собственниками жилья, задолжавшими управляющим компаниям и ресурсоснабжающим организациям.

Федеральная служба судебных приставов (ФССП) заведет два госреестра, один для профессиональных коллекторов, второй – для прочих взыскателей. У организаций, включенных в реестр, появятся неоспоримые преимущества.

Им будет разрешено взаимодействовать с должниками посредством личных встреч, телефонных переговоров, робота-коллектора, а также с использованием текстовых, ых и иных сообщений. Для юрлиц, которые не включены в госреестр, перечень способов взаимодействия ограничивается только почтовыми отправлениями.

Но включение в реестр влечет и предъявление повышенных требований к организациям.

Например, им нужно будет хранить в течение двух лет аудиозаписи всех разговоров с должниками, записи всех сообщений, бумажные документы, составленные и полученные в ходе осуществления деятельности по возврату долгов, в бумажном и электронном виде. Такие организации в обязательном порядке должны будут иметь свой сайт, электронную почту и заключенный договор обязательного страхования ответственности.

Работа с должниками

По словам Дмитрия Ильиных, директора управляющей компании «Город» и «Фирмы ПЖЭТ-2» г. Барнаула, проблема задолженности по ЖКХ актуальна для всех управляющих компаний.

– По статистике, 3-5 процентов населения не платят, что приводит к накоплению больших долгов управляющих компаний перед ресурсоснабжающими организациями. 

Чтобы ее решить, управляющая компания ведет в отношении заядлых неплательщиков претензионную и разъяснительную работу среди населения, подключает к этому советы домов. Если эти меры не помогают, судится с собственниками.

Помимо судов действенный способ для должников – временное ограничение услуг водоотведения, то есть подачи воды в канализацию. Это, как правило, имеет большой эффект, люди изыскивают средства на погашение долга.

Электричество отключить для УК более проблематично, например в старых домах щитки могут находиться в квартирах.

По поводу коллекторских агентств Дмитрий Ильиных отметил:

– Вообще, не понимаю, почему их в свое время запретили. Беспредел, который транслируется по телевидению, это человеческий фактор, и тут уже вопросы к конкретному коллекторскому агентству. Другой вопрос, когда задолженность продают, это уже неправильно.

Владимир Кучев, руководитель МУП «УК «Центральная» Центрального района г. Барнаула рассказал, что давно и эффективно работает по агентской схеме с СГК и водоканалом по взысканию долгов.

– Вместо того чтобы заниматься только своими прямыми обязанностями – чинить кровли, фасады, убирать придомовую территорию, мы вынуждены большую часть времени посвящать судам с ресурсоснабжающими организациями и жителями.

Как еще получить долги с собственников жилья? Не делать этого мы не можем, поскольку с нами судятся ресурсовики и мы вынуждены им по решению суда выплачивать за просроченные долги жителей. Судиться с должниками затратно, иногда судебные приказы отменяют. Приставы часто закрывают взыскание актом о невозможности взыскания.

Но тем не менее мы уже научились работать, и большинство задолженностей взимаем с потребителей силами УК.

По словам Владимира Кучева, если в цепочку «ресурсовик – УК – собственник» включить еще коллекторов, которым тоже надо платить, существует опасность, что управляющая компания снова останется крайней. 

Время покажет

В настоящее время имеются все инструменты для планомерного взыскания долгов, в том числе ограничение услуг по электроснабжению, водоотведению. Если на стадии исполнения служба судебных приставов добросовестно примет меры по взысканию, то не потребуется лишняя прослойка – коллекторы – для выполнения, по сути, той же работы.

– По жилищному законодательству ресурсовики взыскивают долги не с собственников, а с управляющих компаний. Я считаю, что нужно, чтобы каждый занимался своим делом. Мы будем дома в порядке содержать, ресурсовики пусть занимаются сбором средств с населения за потребленные услуги. Это не должно быть головной болью УК.

Александр Подъяпольский, заместитель директора ООО «Темп» (теплоснабжающая организация), рассказал о ситуации с долгами за услуги ЖКХ в Тальменском районе:

– Мы обслуживаем многоквартирные дома в Тальменке, часть домов в Озерках, Ново-Перунове, Среднесибирском Тальменского района. За месяц собираем с населения 5 миллионов рублей. Задолженность собственников жилья превышает месячный сбор, он составляет около 6 миллионов.

Мы работаем в районе два года, и каждый раз задолженность переходит на следующий год. Люди не хотят платить. Надеются, что с них это никто не взыщет. До нас сменилось в районе несколько МУПов, это ослабило платежную дисциплину. Сейчас мы должны «Газпрому» около 11 миллионов рублей с учетом задолженности юридических лиц.

Но те постепенно рассчитываются, в отличие от населения. В случае когда собственники жилья не платят более трех месяцев, подаем на них в суд. Если примут законопроект о передаче долгов коллекторам, то можно будет таким образом решить вопрос с самыми крупными должниками.

А пока у нас нет средств создавать какой-то аппарат, чтобы он отдельно работал с должниками, приходится заниматься самим всем подряд.

Источник: https://www.ap22.ru/paper/S-1-yanvarya-2021-goda-mozhet-vstupit-v-silu-novyy-zakon-o-vzyskanii-dolgov-s-fizicheskih-lits.html

Закон о взыскании долгов физлиц (230-ФЗ) отменят. Ему на смену придет новый – предложенный Минюстом и ФССП [эксперты]

Закон о задолженности по кредиту

Минюст совместно с Федеральной службой судебных приставов разработал законопроект, который призван заменить 230-й ФЗ («О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). «Коммерсант» ознакомился с концепцией закона «О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц». 

ЧТО ИЗМЕНИТСЯ ДЛЯ КРЕДИТОРОВ И ДОЛЖНИКОВ 

Так какие изменения ждут рынок:     

1

Если предложенные Минюстом и ФССП изменения будут утверждены правительством и подписаны президентом, то станет обязательной процедура досудебного возврата долгов.

Это значит, что взыскатель сможет обратиться в суд только после того, как пройдет 30 дней с момента предъявления требования о возврате просроченного долга, и долг так и не будет погашен. Сейчас же он может написать заявление хоть с первого дня просрочки.

Подразумевается, что так снимается нагрузка с судов и приставов.     

В реестр ФССП предлагается включать кредитные организации, а не только коллекторские конторы.   

В этот перечень станут вносить любые компании, которые занимаются возвратом «просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств» физлиц «по договорам кредита (займа)».

К таким организациям относятся банки, микрофинансовые организации (МФО), ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, а также операторы связи, управляющие компании ЖКХ, ресурсоснабжающие организации, операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами.

Что даст внесение в реестр? Только те компании, которые есть в нем, смогут:

  • встречаться и звонить должнику, 
  • слать ему электронные письма, 
  • использовать «робота-коллектора». 

Без внесения в перечень ФССП можно будет только посылать письма – по почте, в том числе электронной. 

Но реестр и обязывает:

  • вести и хранить аудиозаписи разговоров с должниками – не менее 2-х лет;
  • записывать все виды сообщений должнику;
  • страховать свою ответственность за причинение убытков должнику (годовое покрытие – не менее 10,000,000 рублей).

Законопроект будет внесен на рассмотрение правительству до конца года.

КАК ЭТИ ИЗМЕНЕНИЯ ОЦЕНИВАЮТ ЭКСПЕРТЫ

Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА): 

— По сути, речь идет о законодательном закреплении обязанности взыскателей обратиться к должнику с каким-то уведомлением – в письменном согласованном виде, через личный кабинет. Но скажем прямо: такая вещь уже есть. Сейчас мало кто судится, не направив предварительное уведомление.

Мало того, по закону требуется направить уведомление, прежде чем обратиться в суд. Если до этого некие письма приходили от взыскателя – коллектора – должнику, и он мог читать, мог не читать, то теперь письма приобретают другой статус, становятся более важными для него. Он таким образом понимает, что скоро придется оказаться в суде.

И дальше сам взвешивает, решить вопрос в досудебном порядке или нет.

Можно сказать, это определенный реверанс в сторону коллекторов. Пришло понимание, что очень важно разгрузить судебную систему от исков, от судебных приказов и стараться все вопросы решать досудебно. Любой чиновник с высокой трибуны совершенно бездумно говорил: все в суд. Сейчас на практике мы видим, что для ФССП это очень высокая нагрузка, а для должника – лишние 7 процентов.

Что касается реестра ФССП, вопрос еще решен не окончатально. Понятно, что цель регулятора – Минюста и ФССП – это не просто создание какого-то реестра, а возможность отслеживать выполнение тех требований, которые сейчас есть в законе.

Это отсутствие судимости и долгов у сотрудников, наличие записей разговоров с должниками. Весь набор вещей, который сейчас сопутствует профессиональному взыскателю, то есть коллектору, распространяется на участников рынка – на банки, МФО.

Также здесь важно повышение ответственности за несоблюдение этих требований. 

Конечно, волнует вопрос: будут ли в этом реестре разного рода другие взыскатели. У нас любят говорить о нарушениях коллекторов, банков, МФО. Но забывают, например, какая чернуха творится в ЖКХ.

Если все-таки их внесут, возникнет вопрос широты этого реестра. Главное – не сам реестр, а соблюдение норм.

Если придумают другой механизм исполнения требований закона, надзора за этим и серьезности ответственности, то вопрос реестра станет вторичным. Это всего лишь механизм.                   

Андрей Влас, финансовый омбудсмен Ассоциации антиколлекторов России: 

— Эти «изменения» сейчас и так предполагаются процессуальным кодексом. В нем оговорен досудебный порядок. Надо направить претензию письменно, с обоснованием задолженности и так далее.

Банки должны это делать всегда.

Но они этого не делают, просто затягивают, в это время копятся штрафы, набегают проценты, и задолженность становится настолько несоразмерной, что человеку ее никогда уже не отдать.  

Реестр – это тоже ерунда. Кредитные организации и так во всяких реестрах, в том числе и ЦБ, есть. У каждого банка есть кураторы в ЦБ. Только что это меняет? Как не было контроля за исполнением действующего законодательства, так и нет.

Считаю, что банкам надо создать такие условия, при которых они будут обязаны исполнять законы. То есть появляется просрочка, дальше – досудебный порядок, согласно процессуальному кодексу.

Десять дней человек не платит, ему направляется письмо с требованием оплатить, обоснованием задолженности, копиями документов. Если человек в течение десяти дней не отвечает, появляется право подать в суд. В судебном порядке банк должен доказать долг.

Судья должен вынести решение, что «Иванов должен триста тысяч». А потом уже этот документ можно продавать третьим лицам, коллекторам. Это уже будет долговое обязательство. 

Только некому заниматься взысканием. У нас есть государственные взыскатели – приставы, которые занимаются исполнительным производством, а частных приставов нет. Коллекторов только в России придумали.

При этом непонятно, кто это такие, чем должны заниматься. Они сами придумали понятие – внесудебное взыскание. В процессуальном кодексе есть понятие досудебного порядка взыскания. А они придумали внесудебное.

Без суда и следствия? 

Еще один момент: предложение банкам страховать свою ответственность за причинение убытков должнику.

Позвольте, но как и кто докажет, что меня обидели как должника? А почему сейчас за это не наказывать, что мешает? Есть уголовный, есть административный кодексы.

То есть появится некий закон, по которому банки обложат дополнительными сборами, кто-то под это создаст некий фонд, этот фонд соберет кучу денег и будет шикарно жить.

А при чем здесь кредитные должники? Должник все равно должен доказать, что его обидели. Должен доказать это в суде. Как он будет это делать? У него нет денег.

В противовес этому в Евросоюзе подписали постановление, по которому банки должны прекратить жить на деньги клиентов. Банки должны начать зарабатывать – увеличить комиссии, увеличить доходы, а акционеры должны реинвестировать эти деньги, то есть не в карман заталкивать, а увеличить уставной капитал. И в уставном капитале не должно быть денег клиентов.

Когда ты работаешь на свои собственные деньги, как малый бизнес, то начинаешь думать: дать кредит – не дать, купить – не купить, где моя маржа, сколько заработаю, сколько заплачу налогов. А сейчас происходит разбазаривание государственных денежных средств.          

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков: 

— Мы не поддержали внесение кредитных организаций в реестр ФССП. Считаем, что сегодняшняя система в достаточной степени обеспечивает интересы всех сторон. А дополнительная регистрация и контроль за этим сегментом будут фактически параллельным контуром, который только усложнит жизнь. И мы не видим оснований для этого.

Что касается разговоров о том, что некие банки не исполняют законы в части непользования процедурой досудебного взыскания долгов, это несправедливое утверждение. Это огульное обвинение всех банков.

К сожалению, есть финучреждения, которые строят свою политику на таком виде рейдерства. Делают все, чтобы заемщик оказался в тупиковой ситуации. Но в целом специально банки этого не делают.

Они всегда заинтересованы в том, чтобы задолженность была погашена, если есть такая возможность. Это важно и с точки зрения взаимоотношений с клиентами, и с точки зрения сохранения своей ликвидности, и отчетности перед надзорным органом.

Другое дело, что это не так просто сделать. Теоретически кажется, что всегда есть возможность решения вопроса в досудебном порядке. Когда она есть, нормальный банк всегда этим пользуется.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/dolgi_ru/zakon-o-vzyskanii-dolgov-fizlic-230fz-otmeniat-emu-na-smenu-pridet-novyi--predlojennyi-miniustom-i-fssp-eksperty-5d845195a06eaf00ad1d60b4

Новые законы о должниках по кредитам в 2019-2020 годах

Закон о задолженности по кредиту

В связи с ростом задолженности населения перед банковскими организациями, стали появляться слухи о внесении на рассмотрение в 2019 году некого закона о кредитах и должниках. На самом деле новых правовых актов в этой сфере не выпускалось: большинство законов действуют с 2015-2016 году.

Единственное изменение — это вступление в силу недавно отредактированной Главы Х в законе «О банкротстве». В соответствии с этим положением, физическое лицо может оформить банкротство, при этом все имущество неплательщика взимается в пользу кредитора. Остаток долга после взыскания амнистируется.

При этом у заемщика не могут забрать единственное жилье, еду, средств на минимальную продуктовую корзину и т.д.

Какие новые законопроекты о должниках приняты к рассмотрению

В связи со стабильно падающим уровнем жизни россиян, возникла аномальная для банковского сектора ситуация. С одной стороны, граждане Российской Федерации ясно понимают, что никакого улучшения условий жизни не предвидится.

С другой стороны, расставаться с прежним, до 2014-го года, хорошим уровнем жизни готовы отнюдь не многие. В результате задолженность россиян перед банками увеличилась многократно: за один только 2018 год россияне задолжали банкам на 20% больше, чем в 2017 году.

И эта тенденция продолжается.

На данный момент граждане РФ должны банкам более 14 трлн рублей. Чтобы вы понимали, какая это сумма, при стоимости однокомнатной квартиры в размере 2 млн. рублей на эти деньги можно купить 7 млн. квартир. Впечатляющая сумма.

Но что действительно важно — россияне не стремятся погашать задолженность. И для того, чтобы эту ситуацию «стабилизировать», Правительство РФ подготовило в 2016-2018 годах новые законы о кредитных должниках — все они действуют и в 2020 году.

Федеральный закон N 230-ФЗ

Закон не регламентирует размер штрафных санкций. Вместо этого он устанавливает порядок контактирования с должником, возможность увеличения неустойки, штрафов и прочего. Самое главное из этого закона можно сформулировать следующим образом:

  • Согласно ст. 4, должник имеет право запретить банку контактировать с ним напрямую. Если этого сделано не было, организация может передавать сообщения по телефону, почтой, электронной почтой и посредством личных встреч, заранее обговоренных;
  • В соответствии со ст. 12, после возникновения просроченных платежей организация имеет право начислять проценты только на непогашенную часть долга; то же касается и штрафов-неустоек. Правило действует, если общий срок кредитования не превышает одного года.

Внимание: этот закон касается только тех займов, что были выданы физическим лицам в частном порядке. Предприниматели, прошедшие процедуру оформления банкротства, освобождаются от несения ответственности согласно настоящему закону.

Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В этом относительно новом законе о должниках по кредитам, действующим в 2020 году, регламентированы права банковской или микрофинансовой организации при взыскании задолженности. Закон устанавливает, что анонимная деятельность в данном случае недопустима. Банк обязан представиться прежде, чем начнет вести диалог с должником по существу. То же касается и коллекторских агентств.

Кроме того, ни коллекторы, ни сама организация не имеет права оказывать моральное давление, угрозы, не могут они и заставлять должника идти на личную встречу с кредитором. Установлен промежуток времени, в течение которого коллектор или организация имеет право посылать смс или звонить: 8:00 — 22:00 в будние дни, 9:00 — 20:00 в выходные.

Законы, устанавливающие штрафные санкции для должников в 2020 году

Помимо Гражданского Кодекса и Конституции РФ, имеются два отдельных правовых акта, регламентирующих размер штрафов и неустоек при образовании непогашенной вовремя задолженности. Первый закон — «О потребительском кредите».

Во-первых, сотрудники согласно этому акту обязаны подробно информировать заемщика о возможных санкциях еще до выдачи кредита. При образовании первой просрочки они также обязаны подробно объяснить условия штрафования, ссылаясь при этом на договор об обслуживании.

Наказание предусмотрено в виде штрафов.

Штраф может быть установлен в соответствии с договором обслуживания: это может быть процент от просроченной суммы, от общей суммы оставшейся задолженности, штраф может быть фиксированным (чаще всего применяется в отношении держателей кредитных карт).

Условие одно — в соответствии со ст. 333 ГК РФ, общий размер неустойки не может превысить размер реальных убытков кредитора в следствие нарушений обязательств со стороны кредитора.

Как правило, это означает, что заемщик не должен платить штрафов в размере больше 100% от суммы основной задолженности.

Второй правовой акт — «Закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц».

В 2019 году вступает в силу утвержденная к редакции глава Х настоящего закона, в которой рассматривается процедура банкротства физических лиц.

В данном случае установлено, что с должника может быть списано все имеющееся свободное имущество в пользу кредитора. Если это не покрывает сумму задолженности полностью, оставшаяся часть долга должна быть амнистирована.

При этом у банкрота не могут быть взысканы ни при каких условиях:

  • Единственное жилье в собственности, если оно не было оформлено в качестве залога кредитору;
  • Личная одежда, ордена, грамоты и т.д.;
  • Инвалидные коляски;
  • Домашние животные;
  • Съестные припасы, а также финансовые инструменты или сбережения, не превышающие сумму минимальной потребительской корзины.

Резюмируя, начисление пеня и штрафов в целом достаточно хорошо регламентировано: права как должников, так и кредиторов более-менее защищены. Однако, нужно понимать, что даже вышеперечисленные Законы и ст.

333 ГК РФ не дает полного освобождения от уплаты штрафов, а также от погашения задолженности. Строго говоря, от этого не спасет даже смерть, т.к. долг переходит по наследству.

Поэтому в любом случае перед получением кредита, особенно в МФО, следует трижды подумать.

Заключение

В целом 2018 год не принес изменений в плане законодательного регулирования отношений кредитора и должника, за исключением Главы Х закона о банкротстве. Основные правовые акты, устанавливающие размер штрафных санкций, правила взыскания долга и т.д., действуют с 2015-2016 годов.

Согласно их положениям, пеня не может превысить больше 100% от основной суммы задолженности, и у обанкротившихся физических лиц не могут взыскать минимальные необходимые для жизни активы (единственное жилье, деньги на еду и т.д).

Однако, в 2020 году могут быть приняты к рассмотрению новые законопроекты, и не факт, что они будут защищать интересы в первую очередь должников. Поэтому еще до получения кредита нужно тщательно обдумывать, имеются ли реальные возможности к его выплате.

Источник: https://vKreditBe.ru/novyj-zakony-o-kreditah-dlya-dolzhnikov/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.